融资是当今社会无法规避的话题，无论是消费贷、房贷还是企业经营贷，与每个人都息息相关。但至今很多人既不知道怎么贷到款，也不知道贷什么款对自己最有利。今天我为大家讲解下如何能够申请到好贷款以及选择什么样的贷款。

办理银行贷款前需要特别注意的几点:

第一、非银机构贷款对银行贷款的影响。

如果想要获得银行低息大额贷款，需提前结清非银机构贷款，特别是小额高息的网贷都借，银行会默认为你近期很缺钱，有些银行明确要求非银机构贷款结清半年以上才能申请。

第二、不要拿自己的征信查询次数去试错

贷款不能盲目，在对自身征信情况和贷款机构要求不清晰的情况下有没有贷款利息低的平台，盲目申请贷款，不仅拒贷风险非常高，而且会丧失原有本身可以贷款的渠道。因为随着申请被拒，征信查询数会增加，一旦超了就会秒拒，不管征信其他情况有多好，银行不会贷款给一个近期到处借钱的人。关于征信查询，一般银行要求半年6次以内，2个月3次以内。

第三、信用卡使用额度不能超70%

一般银行对征信有一个重要指标要求，就是信用卡近6个月平均使用额度不能超过70%。所以千万不要刷爆信用卡后再去申请银行贷款，这种情况下银行肯定不会批贷。

第四、及时债务重组

如果你已经做过贷款，尤其是有多笔信用贷款累积额度很高，月供压力较大，在有条件的情况下还是建议及早从信用贷改为抵押贷款。因为一般信用贷款利息高年限短，特别是网贷，月供压力和贷款资金成本非常高。而抵押贷款利息低，年限长，可以有效降低月供现金流压力，规避债务违约风险。

第五、不要在第三方平台上借网贷

非银平台的网贷会直接影响银行贷款批准，同时会泄露个人信息数据，利息高，额度低，时限短。

第六、不要以贷养贷

以贷养贷不会解决债务问题，只会让债务越来越重，即时逾期，也要及时止损。

第七、注意贷款申请顺序

不同渠道的贷款机构对申请人的资质要求是不同的，要求一般从高到低罗列主要是银行、消费金融、信保机构、小贷机构、网贷机构。如果先去申请资质要求差的比如网贷，再去申请银行，银行大概率会拒贷，不管你征信多好。所以日常要通过规划，养好征信，具备一定资质后从最好的银行开始借利息最低额度最高年限最长还款方式最优的贷款，不够时再借资质要求相对较低的，做到贷款资质与贷款机构精确匹配。

第八、贷款申请最重要的不是看利息

利息在贷款过程中很重要，但并不是最重要的。最重要的是贷款的还款方式和还款年限，还款方式和还款年限一定要与自己的财务结构匹配，如果不匹配即使贷款下来了，利息再低，也会为今后埋雷，随时有债务违约风险。千万不要拿短期借款做长期投资。

贷款的还款方式有以下七种可供选择:

第一、等额本息

等额本息是最常见的一种标准还款方式，尤其是在房贷还款中，每月还款压力小，适合月流水不高的人，对生活影响小，弊端是总还款利息高。等额本息每月总还款额固定不变，每期还款额包含一部分本金和剩余本金的利息，每期还款本金逐月增加，利息逐月减少，息随本减。特点是在整个还款周期，前半个周期，本金还的少，利息还的多，过半周期后就没必要提前还清贷款，因为前期基本是利息。计算公式: 每月利息＝剩余还款本金*月利息

第二、等额本金

等额本金也常见于房贷，每个月还款额逐月减少，每个月因为还款本金固定不变，分摊到整个周期，所以利息逐月减少，所以每月还款额逐月减少。优点是总还款利息比等额本息低，弊端是每月还款数初期较高。以30年周期利率4.65%的100万房贷还款计算，等额本息总利息是85.63万，等额本金总利息是69.94万，利息总额差额是15.69万元（18%），等额本息每月还款5156元，等额本金6652元，差额30%左右。如果月供能承受，没有其他理财手段的建议选择等额本金，如果有其他理财手段的建议选择等额本息。计算公式: 每月利息＝剩余还款本金*月利息。

第三、等本等息

等本等息常见于信用卡分期和非银机构贷款，更常见的名字是分期手续费。等本等息每月还款额也是固定不变的，单与等额本息有本质区别，等本等息每个月还的本金和利息都是不变的。举个例子更好理解，小明信用卡分期借款12万，月手续费0.5%（号称月息0.5%），一年12期还清，每月1万本金和600元利息，第一个月确实是0.5%月息，但最后一期第12个月小明仍然还款600利息，对应的剩余本金是10000，也就是说这10000元使用1个月的实际月息是6%，总计还款利息是7200元，等本等息号称月息0.5%对应的真实年化利率采用IRR计算应该是11%，而不是很多人理解的12*0.5%＝6%，而等额本息借款12万一年期月息0.5，每月还款额只有10328元，总计还款利息3936元，比等本等息足足少了45%的利息支出。很多非银机构贷款和信用卡消费分期都是使用的等本等息，而且故意说成等额本息来误导贷款人和消费者，很多贷款人没有搞懂从而在利息上吃暗亏，甚至造成财务违约风险，所以平常慎用消费分期。等本等息的真实年化利率速算公式＝首月月利率*12*1.85。

第四、一年期先息后本

一年期先息后本，先还利息，后还本金。一般见于资质优良的个人信用贷（公积金贷）和企业经营性抵押贷款，通常为一年期。小明同样是借12万，每月月息0.5%，但因为是政府公务员可以从四大行借到先息后本的公积金贷款，一年期，每月还利息600元，12个月后还本金12万，总利息虽然和等本等息一样7200元，但本质性不同是12万本金用足了一年，通过资金使用IRR计算可知，年化就是6%，所以先息后本的真实年华利率＝月利率*12。先息后本年利率低，资金使用时限长，非常适合短期资金周转，但是借款期限较短，需要采用过桥资金，不适合长期投资。

第五、多年期先息后本

少部分银行推出多年期先息后本，每年固定归还一定比例的本金，利息逐年阶梯式递减。比如小明同样贷款先息后本5年期12万元，月息0.5%，每年归还本金2.4万，5年还清本金有没有贷款利息低的平台，第一年前11个月支付当月利息600元，第12个月交付当年本金和利息2.46万元，第二年就按照本金9.6万元计算，每月利息480元。这种多年期先息后本解决了一年期先息后本的每年还本金的压力，可使得资金利用率最大化。有机会贷到这种的可以优先使用。

第六、等额本息分摊式还款

等额本息分摊式还款多见于抵押贷款中，”5年还款10年分摊”就是把5年等额本息每月还款额改为10年等额本息每月还款额，但在第5年结束时要还清剩余本金，比如小明借款12万，月息0.5%，采用5年还款10年分摊的方法，从正常5年等额本息的每月还款2320元总利息1.92万元变成10年等额本息的每月还款额1332元（降低43%）总利息2.88万元（增加50%）。这种还款即解决了中长期资金紧张的问题，也降低了月供压力，增加的是总利息支出。

第七种、不规则还款

不同于以上六种还款方式，还款没有固定规律。不规则还款是借款方为了利益最大化和风险最小化，常见于汽车抵押贷款和不正规网贷，前期月供特别高而且几乎都是利息，这种还款方式一定要慎重，一般不要考虑借这种款项。

我们在贷款时选择的还款方式不同，名义月息相同时，实际支出利息和实际年化可以差1倍以上，可以通过IRR进行计算，超出36%年化违法，所以贷款时不要只关注贷款机构鼓吹的月息或日息，更要关注还款方式，根据自己的财务结构来综合考虑选择最适合自己的还款方式。

我们需要在贷款前做好融资计划，贷款后做好风险性规划，确保不出现债务违约风险，真正用好贷款这个资金杠杆才能为财富自由之路添砖加瓦。