来源丨彼岸青年（ID：）

很多朋友在查询央行征信的时候发现，征信报告上有“保证人代偿信息”一栏，这一栏里显示有类似下面这样的信息，

“××年×月×日××保险公司进行最近一次代偿，累计代偿金额×元，余额×元。”

然后一头雾水，不知道这里的“代偿”是什么意思，对于征信会有什么样的影响？

小编在这里给大家解释一下。

代偿，顾名思义就是代为偿还，在互联网金融高度发展的今天，一些网贷机构选择引入保险或者担保公司共担风险，当借款人申请贷款的时候，就先要支付一笔保险或者担保费用，一旦借款人逾期不还钱，这笔债务就由保险或者担保公司来代为偿还，债权人由网贷机构转让给后者，在借款人的征信报告上就会显示出相关的代偿信息。

怎样才能判断自己逾期的网贷平台是否会代偿呢？

在申请贷款的时候，通常贷款平台APP上面会有诸如“保险协议”“担保协议”等字样，点开协议看里面的细则，首先是哪一家公司提供了这样的服务，通过网络搜索看这家公司是否是真实的保险或者担保公司，因为不排除有些贷款平台会做个假的协议，捏造一家不存在的没有资质的担保或者保险公司，来达到变相收取砍头息或者吓唬借款人的目的；其次看细则里面是否有关于代偿的服务内容，代偿协议是要提交给央行征信中心审核的，故而不可能没有详细说明。

征信上多久会显示代偿呢？

一般情况下，在贷款逾期超过80天后才会进入保险代偿的流程，这此之前，即便上了征信也只会显示逾期的字样。所以借款人要知道自己逾期的贷款是否被代偿，要在至少逾期80天之后才看的到。那些催收人员一开始就说欠款要代偿的说辞，一般来讲，是种吓唬人的手段，我们心知肚明就好。

对于贷款平台来讲，选择代偿有两层好处:

选择保险或者担保公司合作，花少量的成本，却有效降低了坏账风险，利于机构有效运转。个别网贷机构虽然持有金融牌照，但本身放贷行为不甚合规，存在利息高，高额服务费，违规催收等诸多问题，无法靠自己接入央行征信系统，而通过保险或者担保公司转手，变相上征信，不失为一种比较简便有效的方法，可以对借款人达成震慑的效果。

那么网贷被代偿，会有什么样的影响呢？

很多人不知道从哪里得来的消息，谈代偿色变，觉得一旦网贷被代偿，一辈子就成了征信黑户，其实这是危言耸听，征信上的代偿和逾期记录是一样的，它的实质只是债权人发生了装让，只要将债务还清，五年后，代偿记录就会自动消失。

但需要提醒的是，征信上的代偿也不像某些人说的那样，代偿后就表示不用偿还了，逾期的债务被代偿以后，债权关系发生了改变，借款人和网贷平台之间已经没有了关系，因为保险公司和担保机构替你还了这笔款项，债权人变成了后者，保险或者担保公司有权向你追讨这笔欠款。

而代偿仍然意味着征信不良，借款人想要抹掉这笔记录，就需要联系替你代偿的保险或者担保公司，处理完这笔款项，不然就真的永远都是征信黑户。