征信是不是花了，能贷款买房吗？

首先，你的征信不花。征信花是指贷款多并且逾期次数多。你只是贷款多，意味着你的负债多。房贷现在审核得很严格，手机分期都不能有。但是你把所有无抵押类贷款都结清了就没有负债了。

我不知道大城市怎么执行的，不过我们小城市必须结清所有信用贷款以后等一个月征信更新，征信上显示没有负债的才能贷下来。还有，如果你已经结婚，那么，你爱人的征信也要审查。

你已经结清的那些贷款，只要没有三个月以上逾期，对你不会有任何影响。

另外一个，就是你的征信查询记录，这个才是你目前很危险的，因为你没发出来，我看不到，无法给你回答。但是可以给你一些建议：机构查询三个月内最好不要超过5次，包括信用卡申请的查询，申请贷款的查询，保前审查等加起来不要超过5次。个人查询还有贷后管理一般不影响。

如果超过5次了，你可以顺延到下一个月，下下一个月再申请房贷。在这个过程中，你不要再去任何机构提交资料了，你一提交资料，它们一查，又产生了新的查询记录，会恶性循环的。

目前想到的就这些。

贷款逾期1天和91天的区别，关于征信的秘密！

在提前消费越来越普及和被认可的时代，信用卡以及各种贷款越来越被大家所熟知，以及使用的多了，逾期率的攀升也就，目前大部分信用卡都是有容时的，也就是您就算逾期了，只要是在容时内还上了，银行也不会立即上报征信系统。

但是目前大部分有容时的银行都是2-3天左右的。所以还是需要尽量避免临近还款日还款，因为很容易忘记。

而银行对于逾期时间的不同，也有不同的标记的，下面一起来看看。

逾期1天

如果信用卡没有容时容差，一般逾期1天，银行就会对你进行罚息处罚，并会上传逾期记录到个人征信系统，在个人征信报告中会被标记为“1”，你会收到催缴短信和电话。但如果及时还款，下个月还款记录会被标记为正常还款：“N”。

但如果信用卡有容时容差，仅逾期1天，大部分银行会采取较为宽容的态度。所以还款宽限天数内及时补救，还是会视作是正常还款。

一旦逾期超过还款宽限天数，你将被收取逾期产生所有的息费（如果还款宽限天数为3，你在3天内还款视作正常还款，不产生息费，但是你在第4天还款将从银行记账日起收取息费）。所以要注意一点，在办卡之前需要了解所办信用卡的权益，是否享有容时容差功能。

逾期91天

如果你连续逾期91天或以上，在征信中会标记为“4”，这个时间银行会认为你是故意拖欠不还。这不仅会被银行拉进黑名单，视作恶意贷款，还很有可能被法院拉进失信人黑名单。

自己在工作、生活、出行、住宿、融资等各方面受到影响，比如限制出入境；限制某些驾驶行为；冻结驾驶证、限制驾驶证年检；限制高消费行为等各项处罚措施。

信用卡逾期确实会影响客户的信用记录，但不会对客户造成终生影响。

《征信业管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

但想想带着5年的信用黑点，承受到处贷款碰壁之苦，后果还是很严重的。

在银行的征信系统上，贷款人的失信情况便会记录在上，后期贷款人想要再次办理贷款或者申请信用卡之类需要利用个人信用的情况时，就会变得异常困难。

所以说这个时代，没有信用，真的寸步难行

逾期的后果

1、产生罚息，加收50%的利息

虽然每家贷款机构的政策不尽相同，但总体来说，银行会比小贷公司更好说话一些。如果信用贷款出现逾期，贷款机构会先电话催收贷款，提醒借款人还款，同时利率还会上浮，作为每天的罚息。罚息力度各家贷款机构不同，比如花旗银行，会在原利率的基础上加收50%的利息，一些小贷公司收取的违约金可能会还要多一些。这就意味着，你估计贷了1万块钱，但你要超过3个月不还，你最后可能要还10几万的利息和滞纳金。

2、产生不良信用记录，影响今后的贷款和办理信用卡

每当你逾期产生后第二天，你的名字就会同时出现在银行内部系统，随后行长和风控都会看到。逾期后，信用报告不可避免的会留下不良记录。一旦留下即可能会被保留3年~7年的纪录，将来若要向其它银行借款，可能就会因信用不良而无法容易申请了。（连续三次和累计六次的是一种包含关系，累计中包含连续，而连续之后，如果按时还款却不会到达累计次数，不管怎样，出现逾期的后果都非常严重！）如果逾期情节严重，今后办房贷、车贷都会受到影响。罚息还只是金钱上的损失，而不良信用记录却是无形资产的损失，造成的影响是金钱也无法弥补的。

3、无法享受贷款优惠，甚至已申请不到贷款

不少人在再次申请房贷时，却发现自己由于粗心，在过去的老房贷上留下了太多的逾期还款记录，除了房贷逾期还款要罚息，还有可能无法顺利获得银行房贷的优惠利率，更有甚者，根再次办理房贷都变得不可能

4、拉进黑名单，子女无法上重点学校

而对于一些故意拖延履行债务的“老赖”，将被拉入黑名单。以至于无法乘坐飞机、高铁、住宿等；更严重的是子女将无法上重点学校；未来会有更多的处罚，可以说是生活将寸步难行。

5、影响个人职业生涯

对于助学贷款逾期的同学，连续逾期超过90天且情节严重的，银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或告知工作单位。恶意欠款或有意拖欠的，银行将会起诉。逾期但未连续90天的，且逾期后能及时补救，按时还款，信用水平不会受到太大影响的。

6、银行发律师函，到法院起诉

若你超过3个月仍未缴款，那就很严重了！，贷款行会依法催收到期贷款，按照借款合同和担保合同（抵押或质押合同）的约定，将向法院起诉，法院会采取财产保全等措施，包括冻结贷款人以及贷款担保人的所有银行帐户上的存款，查封已抵质押的财产等。

7、判决下来后，会强制执行

判决下来后，会依法强制执行（扣划存款，拍卖抵质押物等）财产以清偿银行的贷款损失。具体包括：贷款本金，贷款利息，逾期利息和罚息，以及由此产生的一切诉讼费用，处置抵押（质押物）物变现时产生的相关费用等。

8、情节严重者将受到法律制裁

如果有能力而拒不执行生效法律文书，将受到法律制裁。担保人在债务人不能偿还的情况下，要承担还偿还责任。

如何避免逾期

无论是个人还是企业在贷款都应该尽快在限定内还清贷款，为了避免产生贷款逾期还款，那么为了避免逾期，给大家提供防止逾期的还款几种方法。

1、仔细看清合同

我们在签订合同，一定要仔细看清合同，首先第一时间要看清的还款日期，一定要记住自己还款的日期，其次也要看清楚罚款资料适当了解，这些自己心里有个数，才可能有效避免逾期。按期还款。

2、关联自己常用的银行卡进行还款

大部分人都是忘记还款而不是没有能力还款，所以可以选择关联自己的银行卡，让系统自动扣款，同时可以提前在还款日那一天，适当选择提前2-3天，这样避免转账造成逾期。

3、向银行申请延长贷款时间

如果刚好你时间出现问题，所以建议大家可以通过银行进行联系，说明你的情况，是否可以申请长期还款，这样一来就可以避免产生高额的罚息。如果出现“连三累六”的逾期记录，那么最好用半年/一年的正常记录去覆盖不良记录，征信上只保留近两年的还款历史记录。

为了防止贷款逾期，所以大家一定要记得还款，不要造逾期，否则到时候逾期罚款会比你贷款要还的多的，马上就要到还款日期大家一定要记得还款哦！

公积金贷款与征信查询次数影响大么？

影响不是很大，主要看网贷 逾期次数 信用负债 这三个方面比较看重

我今天查了个人征信，我这个征信算黑吗？

这份个人征信报告不算黑，但是申请房贷等可能有困难。

这是个老问题，出于征信知识普及的出发点，强行回答一波希望各位老铁们有所收获。

看问题要看重点，分析征信要从最关键处下手：

1.说不黑，是有根据的，看红色部分。

因为这份征信没有信用卡，没有房贷，有其他贷款（主要是网贷小贷），五年内只有一笔贷款发生逾期，累计逾期次数3次，没有发生过90天以上的逾期，说明还有救。另外，逾期的贷款在2018年10月份已经结清了，剩下的事情就是泡杯茶，看着表，时间会帮你改善这个不好的记录。

2.说申请房贷困难，主要是因为网贷小贷太多，这可是上门接受银行的鄙视。

继续看红色部分：

历史上使用过29笔贷款，多不多？太多了，有同学说这个根本不算多，我的征信上有200多条贷款，我服你。

如果您有关于征信报告的个性化的问题，可以点击我的咨询卡片，可以得到一对一解答。

这里需要澄清一个认识，有人认为贷款结清了就没事了，或者说，贷款结清满5年就不再记录。那我们来复习一下，看看征信管理条例怎么说的：

人家说的是不良信息的保存期限是5年，什么时候说过信贷信息保存5年？所以，同学们该醒醒啦，别人是出名要趁早，你是薅羊毛要趁早，结果羊毛没薅到，却留下一地鸡毛，等你以后当了上市公司老板，大股东，当了大领导（我们相信这是很有可能的事件，哈哈），作为公众人物，个人征信已经不属于个人隐私信息了，当你的征信报告出现在公众场合，上面有100多笔贷款记录，那场面，那感受，嘿嘿。

好了，回头继续说题主这份征信，为什么申请房贷有困难？

当前没还清的贷款还有13笔，金额都是很小很小的，最低的只有212块钱，试想一下，信用卡或微信哪里掏不出来几百块钱？有这些记录，你再跟银行的房贷经理说，我不会逾期，信用报告可好啦，我有的是钱，不差钱，放心吧！

银行经理要是多看你一眼算我输！

根本就不跟你辩论好不好。

3.看查询记录，不是花了，简直花得五彩斑斓

最近一年的硬查询次数11次。如果是单纯数一数近一年的硬查询次数，那就把我们的智力水平降到小学一年级水平，本回答显然不是这个目的。个人征信报告分析一定要透过现象看本质，从查询记录里看到冰山下的隐患。

征信报告的查询记录一定要从上往下看，因为它的时间排序是先近后远，这一点跟贷款明细是相反的。

这三条红线代表什么？有没有看出来的同学？

信息量大。我们只看前面这三条（有兴趣的同学可以往下继续分析）硬查询就可以判断，近期有被拒绝的信贷记录！

近期有被拒绝的信贷记录，下一笔信贷申请被拒绝的概率大大增加，躺枪了不是？不是，这都是自己造的呀。有的同学明明知道银行不会批，还是抱着试一试的想法，提交申请，梦想还是要有的，万一实现了呢！

可是我们要说的是，这碗鸡汤不适合个人征信报告的使用。

怎么办？

不给解决方案的回答都是耍流氓。这份征信或者跟这个类似的征信怎么办呢？

一是尽快还掉网贷小贷，在不到万不得已的情况下，能不用网贷尽量不用。同学说了，我缺钱你借给我呀？不用，你养好征信以后申请一张金额较大的信用卡，捆绑微信支付宝，线上可以网购、线下可以买水吃早餐，分分钟都在积累你的个人信用，还有信用卡积分年底换礼品。

二是刚出校门的同学可能工作还没着落，还这些贷款压力太大，又不能向家人张口，那就把还款排个顺序，优先还那些余额较小的贷款，减少贷款笔数，不是总笔数，而是减少未结清贷款的笔数，这个数字太扎眼了。

减肥需要管住嘴，迈开腿。维护征信需要管住手，移开眼（不要被网上的贷款广告所诱惑，不要测算贷款额度）。

更多个人征信知识，欢迎关注知乎LIVE《怎样解读个人征信报告》，知识不贵，无知很贵，爱护个人征信，从学习开始。

贷款时征信起到了哪些作用?

大家都知道，贷款时你的征信起着至关重要的作用，甚至能直接决定你的利率和额度。

几乎大家都会觉得，只有没有逾期记录，就是好征信

但是贷款机构看征信，可能和大家想的有些不同，而你知不知道的哪些内容会成为贷款公司重点审核的条件呢?

1.征信报告记录时间

一般大多数银行和金融机构会考察借款人近期两年内的征信内容。

2.借款人基本信息