个体经营贷款审查要点授信评审部2012年10月21日培训目的为规范我行信贷业务运作，提高信贷业务调查、审查质量，较好地提升信贷管理水平，根据目前现行法律法规、金融制度、产业政策以及我行信贷制度，以求在调查、审查工作中达到合法性、合规性。授信评审部根据总行要求对各支行部信贷人员进行审查要点指导，各信贷人员可以根据总行信贷有关制度结合本次培训的信贷业务审查要点开展业务。定义个人经营贷款，是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。 此类贷款在一定程度上类似于中小企业贷款，其业务经营管理的复杂程度更高。因此，各银行一般只在经济环境好，市场潜力大，管理水平高，资产质量好，且个人贷款不良率较低的分支机构中挑选办理个人经营类贷款的经营机构。申请条件个人经营贷款的对象为符合银行个人经营贷款政策的、具有完全民事行为能力的中国公民包括个体工商经营者、独资企业/合伙企业/有限责任公司的主要合伙人或主要自然人股东等。 1、年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下，在支行管辖地域范围内有固定住所，具有常住户口或有效居住证明； 2、借款人及其经营实体信用良好，经营稳定； 3、相关银行规定的其它条件。

申请资料1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件； 2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件； 3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资收入证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在银行近6个月内的存款、国债、基金等金融资产证明； 4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。 6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7. 银行要求提供的其他资料。办理流程1 、借款人向银行提出贷款申请，提交相关材料。 2 、经银行审批同意的，借款人和担保人与银行签订借款合同和担保合同。 3 、银行落实贷款条件后，按规定程序办理放款手续，将贷款资金划入借款人账户。 4 、借款人按期归还贷款本息。 5 、贷款结清，到银行办理注销手续。个体贷款业务操作流程我行个贷业务流程个体贷款业务操作流程一、客户申请 ：提供借款人及保证人的有关生产经营执照原件、收入证明、房屋权属证明、特殊行业还须提供生产经营许可证原件；借款人及其配偶有效身份证原件、户籍证明、夫妻关系证明、担保人有效身份证原件、财产证明文件；其他需提供的资料。

个体贷款业务操作流程 二、受理调查 ： 信贷人员进行调查，撰写调查报告，各支行（部）形成“三岗”分离，各支行（部）权限内由支行行长、总经理审批；超权限的由支行行长，营业部总经理签署意见后报市场营销部复查。 个体贷款业务操作流程 三、市场营销部复查 ： 市场营销部进行复查，复查人通过现场与非现场的调查方式对借款人主体、用途、担保方式进行调查，经会办同意后签署复查意见，递交授信评审部评审。 个体贷款业务操作流程 四、授信评审部审查： 授信评审部审查人对贷款资料进行完整性、合法性、合规性审查，重点审查借款人主体、资产状况、经营状况、贷款用途、资信状况、信用记录、授信额度、担保措施等相关要素。通过测算后签署审查意见。 个体贷款业务操作流程 五、贷款授信审批 根据贷款权限，授信评审部、流程审批小组、贷审会、董事会按权限审批。 个体贷款业务操作流程 六、用信审批 各支行（部）根据授信审批意见完成用信手续，信贷管理部负责用信审批。 个体贷款业务操作流程 七、签订合同 根据信贷管理部审批意见，各支行部与借款人面签《个人担保借款合同》或《最高额个人担保借款合同》。 个体贷款业务操作流程 八、贷款发放 各支行部综合柜员根据贷款资料，与借款人订立借款借据，收妥有关贷款资料。

个体贷款业务操作流程 九、贷后检查 贷款发放15日信贷人员进行首次贷后跟踪检查，登记检查记录。首次贷后检查重点关注资金流向，此后每季度作一次常规贷后检查。（指的是大额贷款） 个体贷款业务操作流程 十、贷款分类 贷款发放15日对贷款进行首次分类确认。以后每季度进行一次五级分类认定。 个体贷款业务操作流程 十一、贷款收回 贷款到期前10天，信贷人员催收贷款，借款人归还贷款。 个体贷款业务操作流程 十二、整理归档 按照档案管理要求将贷款档案资料整理装订归档。 思考信贷人员在受理调查中应当调查哪些事项呢？？？讨论很多人都能够说出许许多多，在这里和大家一起讨论。如有不足，请各位补充！授信评审部工作因为本人刚到授信评审部时间不久，很多事宜还未理顺，在这里我简单谈谈本部门对个贷业务评审思路，供各位参考，如有不倒，请各位批评指正！一、信贷资料完整性审查市场营销部提交授信评审部审批的信贷业务，须提供信贷基本资料原件或复印件。市场营销部移交的信贷资料必须完整齐全，授信评审部对贷款资料逐一核对，并对申报资料的完整性进行认定。（一）申请人基础资料1）借款申请人合法有效的身份证明（居民身份证、户口薄）。

2）借款申请人婚姻证明。3）借款申请人及配偶《征信系统查询授权书》及信用报告。4）个人借款申请书。5）其他相关证照、合同、协议、发票等。（二）担保资料1、保证担保：1）保证人为企（事）业法人的，除提供与法人客户借款申请人基础资料相同的信贷资料外，还须按照公司章程出具同意承担连带责任保证担保的合法有效的证明文件（董事会或股东会决议、贷款担保承诺书）（现已改在用信时提供）。2）保证人为自然人的，需提供与个人客户借款申请人基础资料除（2）以外的信贷资料。（二）担保资料2、抵押担保：1）有处分权人同意抵押的合法有效证明文件。以第三方企（事）业法人财产设置抵押的，抵押人除提供与法人客户借款申请人基础资料相同的信贷资料外，还须按照公司章程出具同意抵押担保的董事会或股东会决议及承诺书（现已改在用信时提供）；以第三方个人财产设置抵押的，需提供抵押人及财产共有人的合法有效身份证明（居民身份证、户口薄）和婚姻证明。2）抵押物产权证明。3）抵押物价值确认文件或评估报告。二、申请人基本情况审查授信评审部依照法律法规、信贷管理制度，审查信贷业务基础资料，确认申请人资料的完整性，各支行部调查、审查、审批程序合法性，然后对申请人进行进一步审查。

（一）申请人主体资格合法性审查1、合法主体必备的证明文件 个人经营类贷款。应提供：一、《个体工商户营业执照》、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件等有权部门出具的证明文件。如是参暗股经营的应由参股企业出具相关证明或由信贷人员现场调查取证。（借款人原则上为其经营企业的主要所有人，且经营企业具有一定盈利能力）二、个人或家庭资产证明，包括：银行存款、房产、车辆、大件设备、有价证券等有效资产。三、. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在我行或他行近6个月内的存款记录、国债、基金等平均金融资产证明等。 四、 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料。上述文件正、副均为原件，有同等法律效力；复印件与原件核对后，由信贷人员加盖印章可作为证明文件。（一）申请人主体资格合法性审查2、主体资格合法性审查须注意的几个问题1）借款人 提供的《营业执照》是否有效、是否应当在主管部门规定的期限内进行年检。被吊销、注销、声明作废的《营业执照》，不能作为有效的主体资格证明。对新注册的营业执照也要注意，预防借款人为借款办理营业执照。

2）申请的借款用途应当符合法律和政策规定，不得侵犯公共利益和他人的合法权益；应当在其营业执照登记的经营范围之内。3）借款人有无不良资信记录和行为记录。在我行或他行当前有无逾期贷款，征信报告中有无从现6次以上或超过30天的拖欠记录，有无银行出具相关证明。4）个人经营贷款用于企业的生产经营，除对借款人自身情况加以了解外，还需对借款人经营的企业的运行情况进行了解，要求提供企业相关基础资料及财务报表，并对企业生产经营、财务状况、行业情况进行分析，此外还应对该企业资金运行情况加以控制，以保证贷款不被挪用。5）借款人是否存在关联企业，或相互渗透参股等情况。（二）申请人经营资格审查1、行业特许经营：从事特殊行业经营的申请人应当取得有关行政主管部门颁发的有效行业特许经营证明，如：从事食品生产加工的企业，必须取得质量技术监督部门颁发的《食品生产许可证》；从事药品生产的企业应当取得所在地所在地省级人民政府药品监督管理部门核发的《药品生产许可证》、批发企业应当取得所在地所在地省级人民政府药品监督管理部门核发的《药品经营许可证》、零售企业应当取得所在地所在地省级人民政府药品监督管理部门核发的《药品经营许可证》；从事汽车客运企业，应当取得县级以上交通运输部门核发的《道路运输经营许可证》等。

（二）申请人经营资格审查2、资质要求：国家对企业实行资质等级管理的，申请人应当取得行业主管部门核准的有效资质等级证书并按核定的资质等级证书从事经营活动，不得超越资质等级开展经营活动。企业应当按照规定参加资质等级年审，年审未通过的，不得以原资质等级开展新的经营活动。实行资质等级管理的企业，主要包括：房地产开发企业、建筑企业、公路施工企业、运输企业等。（二）申请人经营资格审查（三）股东出资：主要审查验资报告、当期财务报表和公司章程，重点核实：是否按照公司章程规定如期足额出资到位，出资方式是否与章程一致，是否存在出资后抽逃资本或通过产权变更需增所有者权益等情况。注册资金不实的主要风险信号有：1、未发生股权结构变更将无形资产评估增值计入实收资本。2、法人股东在公司应收帐款科目有大额挂账。3、自然人股东在公司有大额借款且帐龄过长。自然人股东在公司有大额借款且帐龄过长。（三）申请人信用情况审查审查申请人的银行信用状况：通过人民银行征信系统报告、我行信贷系统了解申请人在各金融机构授信及用信情况、还本付息记录、对外担保、诉讼情况，判断申请人整体信用状况及与我行的合作情况。审查申请人的商业信用情况：通过实地调查或走访上下游其商业合作伙伴，了解合作状况及稳定性，注重审查其履约情况及商业诉讼情况。

特别事项申请人存在以下情形的，按照现行法律法规，不得提供贷款：生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目；违法国家外汇管理规定的；建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取的批准文件的；生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可的；借款人已在同一辖区内其他同级机构取得贷款的；用贷款进行股本权益性投资的（国家另有规定的除外）；用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营的；用于财政性支出；借款人存在“一套人马，多块牌子”且产权不清、管理混乱的；借款人有严重违法经营行为的；借款人发生重大诉讼，可能严重影响生产经营活动及偿债能力的；套取贷款用于借贷谋取非法收入的等。三、担保措施审查（一）保证人保证能力审查：通过分析保证人近三年和提供保证担保当期财务状况，判断保证人的保证能力。1、资产规模与质量：主要从总资产、净资产的数量和质量两个方面判断保证人代偿能力，审查时应注意考虑其资产质量、变现能力和净资产额度；对或有资产特别是对外担保额度较大的保证人，还要分析其对外担保质量，判断保证人代偿能力。2、长短期偿债能力：主要利用资产负债率、流动比率、速动比率等指标分析。3、盈利能力：主要利用销售利润率、总资产利润率等指标分析。

4、业务经营状况：主要分析保证人的经营历史状况及发展潜力，法人治理结构是否完善等。5、信用记录情况：保证人帐户开立情况、征信记录情况、判断分析保证人履行代偿责任的意愿。三、担保措施审查（二）抵押物审查：抵押物的产权是否合法、明晰，抵押物是否有合法的权属证书，抵押物价值、抵押率确定是否合理等。授信贷款额度审查1、大部分信贷人员对授信额度的确定，都存在疑惑，到底能贷多少？2、如何确定，按照银监部门要求，授信额度应由贷款风险管理部门来确定，通常抵押贷款各家银行会根据不同的抵押物制定不同的抵押率，抵押率就成为贷款的额度。3、个人保证担保贷款额度又根据什么来确定呢？（个人经验判断、信贷系统测算还是其他的？）贷款授信额度审查从我个人来看，通过两个方面相结合来核定贷款授信额度：1、个人净资产。在受理过程中，对申请人已经有了初步的了解，基本能够掌握到基本信息，通过编制个人资产负债表就能得出申请人的净资产，原则上授信额度不超过个人净资产的50%。2、经营性现金流。银行经营的是风险资产，所以更加注重第一还款来源，那么经营性现金流就是贷款风险的保障。测算好第一还款来源就能核定贷款授信额度。对个人经营现金流通过编制个人现金流量表测算，原则上授信额度不超过个人经营现金流的1/3。

调查报告审查市场营销部今年对个体大额贷款调查报告进行了规范：共分八个段落。各支行部信贷人员大都能按格式化要求撰写调查报告下面我们一起来看一份基层行上报的经营贷款的调查报告，各个人对照一下，看看是不是存在共同现象。一、借款人的基本情况借款人XXX，男，汉族，初中学历，出生于XX年X月X日，家住响水某地。现主要从事工程机械运作。配偶XXX，女，汉族，初中学历，出生于XX年X月X日，现主要从事超市零售，借款人婚 后夫妻感情稳定，育有一子一女。固定资产雄厚。经申请人授权并查询人民银行征信系统，确认借款人信用记录良好。存在问题？存在问题对借款人职业及其配偶经营情况未能表达清楚。借款人从事工程机械运作是什么职业，配偶经营超市，未将超市基本情况表述到位，如营业执照号码，是否年检有效，经营年限，收入利润等。二、借款人资产负债及收入情况借款人现在某地有门面房一幢，面积约250平方米，价值约60万元左右。大众轿车一辆，价值25万元左右。有挖掘机一台，价值45万元左右。在县城某小区有套间一套，价值50万元。其配偶超市现有存货25万元左右。流动资金15万元。其家庭资产总额220万元。家庭纯收入在20万元左右。

截止贷款调查日借款人在他行贷款余额7万元。存在问题？存在问题1、报告中提到的资产表述不清，如门面房有无产权，建筑年限，房屋结构、房屋价值评估方法等；大众汽车一辆，未能提供发票，调查报告中也未提到无购置时间，成新度，通过其信用报告发现，车贷仅9万元，按首付30%算，车价仅13万元，连购置附加税、保险，估计就15-16万元之间，价值估价偏高；县城套间也未说明面积、购置年限等。2、流动资金15万元也未能提供相关佐证。3、存货25万元也未能提供相关佐证。4、家庭纯收入20万元依据什么得出。三、借款人生产经营情况及效益分析借款人经营工程机械已经多年，经济效益一直良好。已经与上下客户之间建立了良好的合作关系，每年正常利润在10万元。其配偶经营超市，地理位置优越，货种齐全，生意兴隆，每年利润在10万元，家庭纯收入20万元。存在问题？存在问题该段文字表述过于空洞，过于宏观，从评审角度来看，未能看出借款人经营情况及效益分析。生产经营情况：工程机械到底是什么，还未弄清，其定义是用于工程建设的施工机械的总称。广泛用于建筑、水利、电力、道路、矿山、港口和国防等工程领域，种类繁多。借款人到底做哪类？在本地做还是在外地做？是自己做还是承包他人？工程量有多大？上下客户是什么在哪？按照这种用途应该不存在下游客户？每年工程收入有多少?10万元利润怎么测算出来？利润率多少？同样，其配偶超市年营业额有多少？ 10万元利润怎么测算出来？利润率多少？翻看了借款人银行存款记录也未能看到相关的资金流。

四、申请贷款原因及用途申请人XXX为人诚实守信，品行端正，在当地口碑影响力很好，信用记录良好。现因临近年末超市购货缺少资金，特向我行申请贷款20万元。存在问题？存在问题在借款人资产表述中提到超市现在存货25万元，现申请贷款20万元购货，额度不合理，加上自有资金不少于30%的话，本次购货要达到29万元，资金存在被挪用的可能。在借款人资产表述中提到流动资金15万元，与申请金额也不匹配。五、还款来源、意愿及方式申请人申请的20万元贷款还款来源为工程机械经营收入以及在外未回笼工程资金和超市经营收入。还款方式为现金。申请人与担保人收入稳定，资产足额。存在问题存在问题还款来源中在外未回笼工程资金表述不到位，上面生产经营调查中也未提及，这里突然提到让人搞不清楚。其他六、担保方式及代偿能力分析七、贷款风险点分析及防范措施八、调查结论这三点中虽然也存在问题但因时间关系就不在这里分析了。结论不论通过什么方式进行调查，我们信贷人员要有主人翁意识，如果都能将响水农商行作为自家的话，那么响水农商行的资产质量将会大大提高。谢谢大家