1. 征信报告是什么？

如果你去百度，可以查到一堆一堆的名词和大段大段的解释，但是这些东⻄用一句话就能解释清楚。

征信报告就是对个人历史信用的记录。

如果觉得这种解释太笼统，那么可以进一步解释为，征信报告就是你与金融机构之间所发生的一切业务关系的统计报告，包含你的一切金融属性信息。

你办了一张信用卡、借了一笔钱、有没有按时还钱、有没有社保记录、工作有没有换过…只要你和金融机构有过交集，你的信息就会出现在一份报告上，这份报告，就是所谓的征信报告。

2. 征信报告有什么用？

假如有很多人来找你借钱，并且愿意支付利息，那么你会借给谁？

毫无疑问，你会去到处打听谁的信誉好，谁的口碑好，然后就借给信誉好的人。

征信报告的作用就在这里：金融机构都希望把钱借给信誉好的人，征信报告由于记录了个人的资产信息以及信用历史信息，所以机构在与客户发生业务的时候，无一例外都会参考个人征信报告。

一份完美的征信报告，能帮助你借到更多的钱，撬动更多的资源。

3. 征信报告都有哪些机构在做？

人们平日里说的征信报告，多半是指央行征信报告，由中国人⺠银行发行。但其实，除央行外，还有其他一些机构也在收集并生成征信报告，只是大家可能对此不甚清楚或并未意识到。在这里，简单给大家介绍下。

（1） 首先是国营征信。包括了央行下的 2 家征信公司和信联。

● 央行本部的征信部门，专⻔对接各大银行和持牌机构以及公共数据，该部⻔产出的也就是我们俗称的央行征信报告。这份报告具有绝对的权威性，广受社会各行各业（尤其是金融业）的认可，是公认的“大哥”。绝大多数语境下，只要提起征信报告，默认就是指央行的这份，这也是我们本次课程的核心重点。因为只有这份报告是个人日常能够查询到并且分析的，其他征信报告基本不对个人用户开放查询，只开放给特定机构。

● 央行的全资子公司，叫做上海资信，主要收集的是各类⺠营机构的用户信息，很多P2P、网贷信息，会上传到上海资信。报告的形式和央行报告一致， 只不过主要内容体现的是那些不上央行征信的小公司以及非持牌金融公司。

● 信联的产品叫百行征信。百行征信可以简单理解为一个强化版的上海资信， 目标是强制收集市面上一切非持牌非银行的金融机构的用户信息，最终与央行本部征信报告互补，形成大而全的个人征信体系。目前百行征信的状态是还在策划中，还没有具体产品，各家机构的配合度也不高。

（2） 其次是营业征信。这类企业分为两类，一类是被官方认可的持牌征信公司，一类是未持牌的征信公司。

● 持牌征信公司有八家，旗下的征信产品分别是芝麻信用（阿里巴巴，最为人熟知的芝麻分），腾讯信用（腾讯），前海征信（平安），考拉征信（拉卡 拉），鹏元征信（深圳政府+央行深圳），中诚信（公司评级），中智诚（证券公司），华道征信（银行系统供应商），被称为“八天王”。

● 非持牌的机构，例如同盾、百融、冰鉴之类的机构有几百家，列举不过来， 绝大多数时候，非征信 or 互金从业者，也不太会知晓他们，虽然他们在这个全

● 借贷的年代，其实对个人的影响非常大。

4. 人人都会有征信报告吗？

准确的说，人人都会有征信报告，但并不是人人都有央行征信报告。

之所以说人人都会有征信报告，是因为有太多机构在做征信，这里面的信息基本包含了人从出生到死亡的一切，只要你来过这个世界，就一定会留下痕迹， 而这些痕迹，会出现在征信报告上，所以人人都有征信报告。

聪明的你一定发现了一个问题，虽然人的信息有很多，但并不是所有的信息都是有意义的，绝大多数信息没什么用，这就是为什么不是人人都有央行征信报告。

央行征信报告只收录央行认为有价值的信息，这些信息来自持牌金融机构、各大银行、各大权威信息源（例如学历信息来自教育部直属的学信网，社保信息来自各地社保局）。并且，央行设置了苛刻的生效条件，只有与金融机构产生直接业务，才会收录信息，所以如果你，从来没有过信用卡+没有在持牌机构申请过贷款（网络小贷不算）+没有房贷+没有⻋贷+没有给人担保，那么大概 率，你是没有央行征信报告的。

这种人，一般在业内被称为白户。

5. 征信报告如何影响我们的生活？

当你申请信用卡时，银行会参考你的征信来判断是否给你下卡、给你下多少额度的卡；

当你申请贷款时，银行会参考你的征信来判断是否批准你的申请，或者是否要求你追加一些保证；

当你出国时，签证机构会查询你的信用情况，倘若你有大量当前违约，那么大概率会被拒签；

当你使用高级交通工具（高铁，飞机），买票的时候会查询你的信用状况决定是否卖给你；

当你在大公司入职时，背调机构会查询你的信用报告，尤其金融行业，对于信用不好的人是 0 容忍；

在未来的互联网社会，随着信息传输更加便捷，个人信用会显得更加重要，而征信报告作为个人信用的集中体现，也会对生活产生更多的影响。

6. 如何查询我的征信报告？

这里说的是如何查询简版的央行个人征信报告，因为其他版本的报告都是不向个人客户开放的，没有公开的查询方法。

（1） 通过网络查询

登录中国人行银行征信中心网站（/），点击其【核心业务】中的互联网个人信用信息服务平台，然后按照相关提示进行注册并查询。

如果在注册过程中，网站提示你【系统未收录你的征信报告】，那么就说明你目前还是征信白户，这种情况多出现于还未工作的学生或者是没有任何信用 卡、贷款并且没有做过任何申请的社会人士。

（2） 线下查询

查询者持本人有效证件（包括不仅限于身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居⺠来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等）及复印件

（一般现场会有证件复印服务），去当地人⺠银行征信中心驻点，可以现场打印自己的征信报告。另外由于征信报告全国联网，所以即使你是山东人，你也可以在人行杭州分行拉取你自己的征信报告。

在此说个题外话，一般各地人行征信中心外面和里面，有大量小贷公司的业务人员在揽客，因为可以现场拉出客户的征信，既防范了征信造假，又能有效接近那些有潜在贷款需求的客户。

（3） 通过各类APP 查询

方法 3 和方法 1 其实是同一种方式，都是利用人行征信中心网站来获取征信信息，APP 也是通过内嵌爬虫技术爬取人行征信中心URL 的方式，实现的APP 内查询，本质上没有区别，但是比较方便，手机就能自助操作。这类方法用的人最多，大家手机里安装的 51 人品、51 信用卡管家，都能直接查询征信。