夫妻两人，房贷102万，贷款利率为5.764，30年，月供6000,还贷满一年，现在有20万存款，请问提前还贷是否划算？另外，两人的公积金一直没用，是选择公积金转商贷划算？还是公积金留着买二套房划算呢？请各位大神赐教。

首先就你这段话说结论：当然是提前还贷，将商贷本金还到公积金最高贷款限额以下，然后把商贷转成公积金合适。

先说一下你的提问内容中有几个问题，贷款利率5.764%肯定是商贷了，但这个利率是有问题的。在2020年推出LPR前，房贷商贷基准利率是4.9%，结合16-19这几年的黄金房市，据我所知各大城市普遍会有利率上浮。利率上浮是按照百分比来的。一般每5%是个节点。例如上浮5%就是4.9 4.9×0.05=5.145%，上浮10%就是5.39%，上浮15%就是5.635%，上浮20%就是5.88%。2020年推出LPR后，可以选择转成浮动利率，也就是LPR，LPR推出时的基准利率是4.8%，可按照市场调节随时浮动。上浮数永远不变，按照转LPR前利率减去4.8计算，例如转前利率5.39那么转LPR后固定的上浮数就是5.39-4.8=0.59，而2021年1月，LPR的基准利率下降到4.65%，那么5.39%的记录就会随之下降到4.65%（LPR基准利率） 0.59%（LPR上浮数）＝5.24%。根据你的5.764这个数，我估计你之前的固定利率是5.88%，转LPR后今年的利率是5.73%，所以5.764%应该是你记错了。还有就是你说公积金没用，“是公积金转商贷合适”应该也是表述错误。你的想法应该是“是把商贷转成公积金合适”。

然后说一下为什么让你提前还款。

首先通过你的表述，两人都有公积金，说明你夫妻二人都是有公积金缴纳的正常工作，而非做生意的个体。要知道，这几年全球经济下行，我国也不例外，加上疫情形式严峻，生意很难做。你区区20万更是做不成什么事儿。股市动荡频繁，你明显是没有炒股经验的，所以也不建议你入行。而普通的基金、理财产品，只有20万本金的情况下收益率是很难高于5.73%的，所以你这20万存款直接提前偿还本金是最好的选择。

通过你的表述，我估计你所在城市夫妻二人共同进行公积金贷款的限额是80万，你完全可以把商贷本金余额还到低于80万，然后把商贷转为公积金贷款。80万商贷，利率5.73%，29年的月供是4700多，而80万公积金贷，利率3.25%，29年的月供是3500多。每年你就能剩下15000元的可支用资金。而3500多的公积金贷款，我估计你夫妻二人每月公积金的上账总数可以完全覆盖。

不要听有些人鼓吹什么房贷是你这辈子能从银行拿到利率最低的贷款。对于我们普通人，挣工资的人，少给银行送点利息才是王道。能用公积金贷款的情况下，脑子出问题了才去用商贷！

90后，3年还清80万欠款，信用卡网贷全面逾期，一招教你成功上岸！

80万已经是我变卖公司、房子、车子还完大部分外债之后剩下的款项了。我原本以为这辈子都还不完我的债务了，但是在专业律师的帮助下，3年时间，我就能还完80万外债，而且只是靠上班打工赚钱就够了！

生活从来不是喜剧，它在你的我们的人生中往往是现实剧、悲剧，但是我们还是要笑着演下去，因为我们才是自己人生的主角，不需要观众瞩目，我们可以自己为自己欢呼。

我和大家讲述我的故事，只是希望能帮到和我一样处在困境中的你。

我是广东人，在深圳做演唱会幕后发家，积累一定人脉和资金之后，回到老家广东肇庆开公司创业。我的运气不错，几年的创业下来赚了一些钱，有了一些资产，生活上也开始像自己以前接触娱乐圈人士一样，开始热衷名牌腕表，时尚大牌，赚的钱多，花的钱也不少。

没有理财意识和冷静的心理是负债的很大因素，我就是因为不够冷静，在开始无力偿还欠债的时候没有第一时间寻找专业人士的帮助，导致现在的结果，如果能有专业律师的帮助，债务重组不是特别困难的事情。

当你的财富积累得太容易的时候，失去的时候往往也只是一瞬之间。在偶然的机会下我接触到了投资市场，当时我的几个朋友都在里面投了一些钱，我也跟风投了一些。

恰逢投资市场的风口期，本金很快就翻倍了，钱来得实在太轻松了，让我不停地往里面投钱，甚至挪用了公司的资金，还透支了信用卡，红了眼的我只认为自己是下一个巴菲特。

但是国家的一纸通知让一切都化为了泡影。

投资市场一时间就像是决堤的洪水一样，直接崩盘，我的所有投资都打了水漂。

福无双至，祸不单行。疫情让全国上下几乎所有人都变成了“家里蹲”。一切的户外商业活动和多人活动都被禁止，我公司主营的演唱会业务更是被严令禁止。

原本已经谈好的一位老牌港星的三场演唱会也被无限期地延后。没有了新业务，我彻底失去了经济来源。

为了保证公司的正常运转，我只能不停借款、以贷养贷，期盼着有一天疫情停止，公司能继续开展业务，但是疫情直到今天都没有结束。

金钱真是个王八蛋，但是没有这些王八蛋你连活下去都成问题。不要在无能为力的时候在怨天尤人，在最开始的时候就应该选择专业的律师团队帮你解决债务问题，很多你在债务中无法解决的难题他们都能给你最好的方案。

第一次还款日没有还款之后，我的手机开始不断地接到催债电话和催债短信。一开始还只是很有礼貌的询问是不是出现了操作失误，后来就开始加重语气威胁我了。

我的态度也从舔着脸说过几天一定还，到后面直接说没有钱，到最后直接把手机都关了！好像只要听不见来电铃声和短信震动，我的债务就从来没有存在过。

我也试着找朋友们借钱，但圈里的朋友大多因为疫情的缘故断了收入，没法帮我太多；而那些酒肉朋友在得知我的情况后都开始打太极，就是一句话：没钱！

上天无路，入地无门！那段时间我就像是遇到危险的鸵鸟，会把头埋进沙子里，我也把自己封闭起来不和外界接触，放空大脑，这样就不用去想那些巨额债务了。

我甚至已经买好了安眠药打算一死了之！但是想到我死之后债务就会连累到我的家人，我又陷入了无尽的自责和懊悔。

爸妈把存了几十年的养老金全拿了出来。为了几万块钱，最好面子的老爸在外面点头哈腰的借钱。大姐二姐把自己的私房钱都拿了出来，还当掉了几件首饰。三姐为了凑钱，把用来买学区房的钱都拿了出来，为此还和姐夫大吵了一架。

我从没有像这一刻一样希望还清借款，不能把一大家子全部拖死！

砸锅卖铁凑钱还债！我把我的汽车、手表、收藏品全部卖掉，甚至是我一手创立的公司都转手给了他人！东拼西凑总算还是掉一部分，但剩下的80万实在是还不起了。

就在快要绝望的时候，我的一位老朋友找到了我，他给我介绍了一位从事金融方面业务的律师朋友，说能帮我进行债务重组。通过制定停息挂账、个性化分期、延期还款等方式，极大程度地减轻我的还款压力，我听完之后第一次觉得还完债务不是遥不可及的事情！

专业人士一出手果然立竿见影！让我担惊受怕的催债电话和催债短息马上都偃旗息鼓了！

紧接着律师帮我与银行签订了还款承诺书。把我的几份巨额欠款从六期、十二期，划分成四十八期，甚至是六十期！利息也都有一定的停息或是减免！

这一刻，我感觉还清债款后的美好生活是如此的触手可及！

有了目标后就是努力赚钱还债的日子了！在朋友的推荐下我去到一家商务公司做了一名普通的办公室文员，每天负责做一些基础的文职工作，兢兢业业地做好每一份方案。

到了晚上我在一家酒吧当串场歌手，好在以前在练习的唱功没拉下，能做一做兼职。每天工作到晚上2点才睡，能赚上个六千左右，还掉每月欠款后能剩下个几百块生活费。

还债的日子虽然辛苦，但想到每一天都离上岸更近一点，日子也算是有奔头。

作为一个过来人，最后给大家一些建议：

不要相信任何一夜暴富的赚钱生意，一步一个脚印就是最稳妥的路，任何说能让你赚快钱的生意都是想榨干你身上最后一点价值。

保持一个好的心态很重要，心里开心时要还的钱是这么多，心里难受时要还的钱也是这么多，开心平静的好好工作，美好的未来在未来等着你。

不要想着一个人面对一切，个人的力量是无法与银行和贷款机构相抗衡的！早点找到优秀的律师团队，他们常年与这些机构打交道，知道如何达到最终目的。选择他们帮你重组债务，是成功上岸的最佳方案！

你要学会捂上自己的耳朵，不去听那些熙熙攘攘的声音；这个世界上没有不辛苦的人，真正能治愈自己的，只有你自己。光明一直都在，不要急着去说别无选择，也许，下个路口就会遇见希望。

按揭贷款20万还20年，利息，月供多少？抵押贷款20万10年，利息月供多少？

按基准利率6.55算，贷款20年一万元的月供是74.9元，20万的月供就是1498元