丨贷款问题描述：

2019年申请了某个平台的两笔小额贷款，额度高的那笔还完了，月供400多块钱的那笔却忘记了。

期间换了手机号，所以没有收到催收的信息和电话，不知道什么原因也没有被爆通讯录。

直到2020年7月份申请办理信用卡被拒才知道之前自己一直在逾期，虽然当月我就处理掉了所有逾期欠款，但是已经连续逾期13次了。

因为当前店铺经营需要资金周转，我想将名下的全款商品房抵押了，通过银行申请一笔房产抵押经营贷款，是否可行，成功率高吗？

丨疑难贷款问题分析：

这是一位粉丝朋友发过来的问题。

乍看描述内容，说实话我不太推荐这位朋友现在就申请房产抵押贷款，至少最近这两个月不要申请。

虽然逾期金额不高，但是连续逾期次数实在太多了。

2020年7月结清所有欠款，如果按照大多数贷款机构查询征信的方式推算，题主的信用报告上两年内的记录还在显示连续逾期记录“7”，甚至有两个月是这种情况。

因为包含银行在内的绝大部分贷款机构会查看贷款申请人的两年之内逾期记录，少量银行会参考2年之前的重大逾期记录，所以当下通过银行申请房产抵押贷款的成功率几乎为0。

那如果题主必须申请房产抵押贷款才能度过眼前难关，那么有没有解决办法呢？

丨解决方案：

解决方案肯定是有的，只是为了绕过两年内的逾期记录问题，肯定是需要费一番周折的。

我提供三个方案供这位粉丝朋友参考，我们逐条分析说明。

方案一：抵贷不一

我在之前的文章里对“抵贷不一”有过详细介绍，读过的朋友应该都了解，在房产抵押贷款中，贷款申请人可以通过抵押亲友的房产向贷款机构申请房产抵押贷款。

既然题主当前不符合贷款申请人要求，那么就只做抵押人即可，找一位符合条件的亲友，让其作为贷款申请人申请贷款即可。

不过这里有两个问题需要注意：

一是，需要征得亲友的同意并全程参与到借贷过程中，毕竟房产抵押贷款额度不低，对其来说具有极大风险，不是任何人都愿意无故背负巨额负债的；

二是，因为可以做“抵贷不一”的银行并不多，而且其中能接受“抵贷不一”方式借款的，也是以直系亲属关系为主，所以尽量先与直系亲属沟通。

方案二：延后申请

根据题主描述，他在2020年7月偿还结清了逾期欠款。

那么我们暂且以最严重的情形进行推断，也就是2020年7月份依旧是逾期状态，那么至少需要将日期延后至2022年8月份，才能保证他最近两年内的信用记录是正常的。

按照一般情况来讲，市面上有一部分银行或者其他贷款机构是只看近2年内的贷款申请人的信用记录的，完全不看2年之前5年之内的信用记录，所以延期申请也是一种解决办法。

延期2个多月再做房产抵押贷款申请，从贷款申请到贷款资金发放也至少需要预留15天的时间，里外估算差不多3个月了，题主是否有办法解决在这段时间里暂时解决资金问题呢？

方案三：退而求其次，以成本换时间

既然短期内申请银行贷款的机会渺茫，那么题主可以考虑当地非银行机构，比如小贷公司、典当行、个人银主（个人配资）等。

只做短期，最好是那种3个月6个月的业务，到期后通过机构垫资然后再从银行申请房产抵押贷款置换出来。

这样做的好处是可以尽快拿到资金，缓解当前经营过程中资金短缺的问题。

不过通过这些非银行类机构贷款，利息肯定是高了不少，甚至是银行贷款利息的几倍，但好在时间短。

有人也许会建议题主对逾期记录进行申诉，但我认为这种方案并不靠谱。

先不说是否能够申诉成功，即使能够成功了，也需要90天左右才能修正个人信用报告上逾期记录。

所以思考再三，我最终没有在本文给出这种方案。