大家好，我是负债50万的团团。写这篇文章的初衷主要是为了给我这几年的生活做一个总结。如果你刚好也负债，或者有了一些可能会导致你负债的想法，那希望我的经历能够带给你一些思考和帮助。

我今年30了。

30岁的年纪，身边的人要么凭着多年的打拼事业有成，有房有车；要么就是有家有室，过着稳定舒适的生活；而我，只有沉甸甸的债务，自卑而敏感。不敢谈恋爱，不敢和朋友走的太近，甚至不敢经常回家，生活一地鸡毛。

我是2017年开始负债的，以贷养贷4年左右，截止2021年5月，我累计负债49万多，目前已经还清部分信用卡和网络贷款，大概还剩下30万的债务。

看到这里，很多朋友可能会很疑惑，我到底做了什么竟然能欠下这多钱。是不是我太过虚荣，过度享受奢侈生活，还是参加网络赌博，亦或是被人骗了。

说实话虚荣是有，但我没有为了享受奢侈生活而过度消费。我完全是因为我的无知，我的不甘，我的贪婪，将自己一步步推向了深渊。

以前的我总觉得自己就是夜空中那颗最亮的星，干着朝九晚六的工作，做着当大老板、赚大钱的发财梦。

2016年毕业我进入了电商行业。凭着几个月学到的一点皮毛技术，就自命天高，想着公司能赚钱，自己也能靠此发家致富。

17年3月份，我便开始自己做店铺，也开启了我漫长的负债之路。

小赚一笔，贪得无厌，陷入泥潭

我做的产品是国外进口手工皂，17年的时候市场还没那么内卷，赚钱相对比较容易。

我以陌生客户的身份去和公司谈了一件代发，这样就没有库存压力。

产品解决了，那么问题又来了，流量怎么来？之前没有做新店的经验，而且还是淘宝C店。

店铺站内引流就这些，烧钱，优化内功。抱着不入虎穴焉得虎子的心态，我第一个月把自己仅存的2万全砸在了直通车里，效果还是显著。开店第一个月流量起来了，收支平衡。

第一个月的成绩让我看到了曙光，于是第二个月继续投钱，赚了4000多，快赶上我当时的工资了。到17年7月的时候，我的月盈利差不多在7000左右。销售额增加，必定伴随着售前售后的工作量上升，所以7月我选择离职单干。

这个时候工作相对轻松，我便开始自己进货，比一件代发的利润要高很多。

自己打包自己发货，售前售后运营，包括设计，也是自己弄，真的很累。想着收入比上班强，我觉得自己又能再坚持坚持。

到11月份，我差不多赚了8万。赚得多，就想赚得更多。所以我又投了更多的钱在推广和货品里面，实际能用的流动资金不多。

好景不长，在我做着发财梦的时候，进场的人也越来越多。他们的实力和能力比我强，价格比我优惠，付费比我高，我的店铺流量下滑得很厉害，但是仓库压着大几万的货，我总得想办法清出去。

淘宝竞争很残酷，你长我就掉，掉的店铺如果没有强大的运营能力和资金支持，实在难以回天，特别是对手完全碾压你的时候。但此时的我已经被钱迷了眼，失去了正常的判断和理智，想着和对手硬拼，万一赢了呢？砸钱，低价，亏着做。资金周转不过来的时候我便开始刷借呗、微粒贷，再然后是信用卡。产品清完之后，我也成了妥妥的负债人一枚。

没有办法，18年2月我打算回去上班，努力还钱。

频繁跳槽，胡乱付费，加速堕落

这个时候的我没有职业规划这个意识，找工作全凭自己喜好。

虽然我自己有做店铺的经验，可没有系统的电商思维，不太稳定发展的个性，以及不愿意接受单休。说白了就是眼高手低，懒，想拿高工资去还债，自己又缺少能力，德不配位，所以我很难找到满意的工作。

可找工作的时间越久我越慌，越自我怀疑。到后面电商岗位也投，策划岗位也面，只要有公司愿意要我并且双休，我就去。最后找了一份做线下展会策划的工作。

由于慌不择路，没有提前调查，新公司去了不到3个月便开始拖欠工资。最长的时候拖了快2个月，完全看不到业务好转的迹象。我实在没有办法，只能网贷，又重新找工作。

加上自己创业的那份，这份不到半年的工作已经是我的第三份工作了。所以履历确实不太好看，换工作太频繁，处处碰壁。

这次找工作真把自己找哭了。此刻无比讨厌这样的自己。想想同届毕业的同学工作稳定，我还在为找一份工作还债奔波，就很悔恨，也很委屈。

我面了很多公司，后面我去了一家工作强度很大的电商公司做助理。新公司前3个月我仍然入不敷出，靠刷信用卡和网贷生活。

正常情况下我应该安心上班，老实还债，可负债压得我喘不过气，就想赚钱。

缺少能力，那就业余时间努力学。为此我也买过一些付费课程。不知道是不是钱没有揣兜里的原因，用起来就像数字一样，买的时候毫不心疼，林林总总算下来至少有个5万。运营能力是有提升，但是冤枉钱花得不少，市场上好的课程永远稀缺。

眼见副业没指望，负债也越来越多。只有想办法提升工资。加上在这家大公司工作压力太大，单休，几乎每天晚上都是10点半才下班。工作压力和负债压力弄得我身心疲惫，所以19年年后回来我又跳槽了。

因为在比较大的这家公司我已经转了运营，工资有8500，所以我以为我出去可以找个待遇更高的。然而并没有。

之前的平台大，天猫平台给的资源多，好做。可我忽略的这点，过于自信。小公司和小店铺在没有资源支撑的情况下，做起来难得多。运营就是看业绩，没业绩自己也呆不久。兜兜转转，我又换了2份工作。所以19年我没赚什么钱，继续以贷养贷，负债持续增加。

而且19年初的时候，我姨父查出癌症，急需钱用。18年我家装修借了他们家3万，现在得想办法还上。手术差不多要20万左右，我妈和我姨她们东拼西凑还是有5万缺口，没办法我妈只能再让我想想办法。她不知道我负债的事情，以为我工作这几年至少存得有几万。

想了很久，还是鼓起勇气问了身边的朋友。各有各的难处，这种情况借钱短时期内大概率是还不上的。问了6个人，只有1个在读研的朋友把自己仅存的2万奖学金给了我，我自己网贷了3万，把缺口补上了。

我知道借钱不借是本分，借了是情分，可我没办法控制自己不难过。读研的这个朋友当时听到我说要钱的时候，直接转了，后面还一直问我要不要帮忙。现在想起这个事都还泪流满面。我很幸运！但其实开口之前，我以为会借我钱的会是另外2个条件还不错的朋友。

朋友之间最忌讳借钱，我也不喜欢，怕借着借着就没了。所以隔了几个月，我自己刷信用卡把钱还给了我读研的同学。

一连串的事情下来，我感觉自己最多只欠20万多一点吧，结果一查居然接近30万。当天晚上就开始睡不着，辗转反侧。

心存侥幸，卷土重来，堕入深渊

负债的我如同地狱的恶鬼，只要能有一点能赚钱的希望，我就会紧紧抓住。不是赌徒，胜似赌徒。

在得知我做亚马逊的朋友一年能赚50多个的时候，我又很心动。一朝翻身，债务完全不是问题，业余时间便全力做亚马逊，也是这件事让我的债务雪上加霜。

注册公司，开店，选品测款。亚马逊我们做的FBA模式，需要自己压货入仓。才开始推广，店铺销量也不够理想，19年底疫情爆发，能卖的补货补不进去，滞销的产品周转也成问题，损失惨重。但总想着熬一熬，期待疫情像非典一样没多久就结束。

可惜我的坚持没等来春天。

恶性拆借，以贷养贷，无力回天

熬了几个月，确实撑不下去，压仓的产品运回来亏损更大，只能让亚马逊这边销毁，而这些都要给钱，仓储费，销毁费用也不低。亏也只能咬着牙亏。此时我的债务岌岌可危，信用卡已经有点还不上了。于是我开始疯狂的借网贷，只要不逾期就行，管它利息多高。

而长期的不良借贷导致我每到账单日和还款日都能接到大量的银行电话，让我分期的，让我贷现金备用金的。甚至手机上网，随处都是网贷的广告。每次看到这些内心忍不住的压抑。

其实我工资不算低，无奈利息太高，加上日常开销，雪球越滚越大。一直到2021年3月分，这种恶性拆借，以贷养贷的行为彻底触犯风控。我9万额度的平安银行信用卡突然用不了，打电话给客服后被告知信用卡被限制，后期只能还款。此时我不知道可以做停息分期处理，便用网贷和其他信用卡额度还了平安的钱。然后招商银行的5万临时额度也被突然取消，我彻底慌了神。

之前一直没勇气计算自己的债务，不敢算。这个时候已经由不得我了。当我看到49万多的时候，心沉到了谷底，冷汗直冒，不明白怎么就这么多了。

直面催收，积极解决

接近50万的负债我已经无力承担，只能逾期。全面逾期后我开始陆陆续续的接到催收电话。我的第一个催收电话是中信银行，语气还算好。后面其他的平台语气有好的也有不好的，最恐怖的一次当场被吓哭。

每天上班最害怕的就是手机震动，完全不敢接。催收短信也开始增多。

我开始整夜整夜的睡不着，每天浑浑噩噩。最初几天还能哭出来，后面绝望到极致反而没有眼泪。害怕银行给家里人打电话，又害怕朋友知道了会瞧不起我。有一次晚上做梦梦见我妈问我是不是在外面欠钱了，简直晴天霹雳，猛然惊醒。那时凌晨4点多，惊醒之后我就呆呆的望着屋顶，听着自己局促紊乱的心跳声，后悔绝望，仿佛一具行尸走肉，身处地狱，求出无期。

这样的日子持续了快2个月。因果循环，这都是我咎由自取，但生活还是要继续，问题总要解决。

积极解决，制定方案，安心还款

逾期后我一直在寻找解决办法，犹豫着是跟家人坦白和朋友借一部分，还是强制上岸。最终还是选择自己解决，强制上岸。我不想让他们知道我的这些破事。如果你也负债，金额不算很大，家里人支持加上自己的收入能够解决，我建议别找朋友借，借钱伤感情。借不借都不好，所以最好不要开口。

决定强制上岸后我也和一些机构，律师咨询过，但终究害怕被骗一拖再拖，也才有了后面2个月被催收的经历。

21年5月底，我遇见了现在帮我解决问题债务规划师，在她的帮助下制定了详细的还款计划，与银行协商，向家里人坦白。按照现在的方案，以及我的收入情况，差不多4年就能上岸。

协商后，没有催收电话，没有利滚利的滞纳金，没有了以贷养贷，债务越还越少，生活重回平静，心态平和了很多，终于能安安心心做个人，踏踏实实工作，努力还款。

跟家人坦白，寻求帮助

关于坦白，我觉得还是要根据实际情况来，这没有标准答案。家家有本难念的经，个人情况不同，很难一概而论。

说实话，我也不敢坦白，我当时说的时候没有特别正式，只是家里人聊天说着关于存款的事情，我就顺口说了一句，我前两年做生意亏了几万。然后我妈就问我欠了多少，我没敢说实话，只说了还欠3万，其他的我自己还了。我以为我会等来一顿骂或者责备，但她反而安慰我说亏了就亏了，哪里跌倒就哪里爬起来。当天晚上给我转了3万，让我把欠的还清。

其实到现在，我父母也不知道我是负债50万，只有我弟弟知道。

我以为坦白会迎来狂风暴雨，但其实家里人比我想象中更包容。我弟知道之后，也没有责备甚至多说一句重话，给了我6万，让我拿去先还一部分。钱我没要，他自己过两年也要面临结婚生子，压力也大。加上我的月收入还行，强制上岸后每月还款没有问题。

踏过的坑 你别踩

说心里话，毕业前真的真的要做好职业规划，不要频繁跳槽，不要眼高手低。刚毕业好好练技术，当技术和资源足够的时候再考虑自己做也不迟。

创业需谨慎，不要盲目，不要贪婪，有多大本领赚多大钱。我知道很多负债人在面临高负债的时候会失去理智和判断，总想一把翻身，这种赌博心理最忌讳。不要像我一样明知在负债的情况下还要进行二次创业，最后害的还是自己。如果实在要做，那么做事前想好止损金额，投入资金大概在多少，想好退路。世上哪有掉馅饼的事情，在个人认知不够的情况下，保守最好，不要激进。

不要以贷养贷，这是老生常谈的事情。但大部分高负债的人都是从几百几千慢慢滚出来的。如果已经有了这些行为，请及时止损。强制上岸虽然不能保征信，但能降低你的债务风险，实现早日上岸。

相信你的家人，高负债的人内心压力难以想象，学会坦白，有时不能解决问题，但是能减轻你的压力和心理负担，不至于一个人独自承受，不然很影响人际关系。因为负债，我都不敢和我的朋友联系，脾气也变得不好，敏感，极度自卑。因为经历过，所以不希望你们再走。要是心理不够强大，画地为牢，最后结局很可能是自我放弃。

当你风险过高，银行监控到后可能会用各种方式骗你还款。一旦还进去，卡就降额或者被限制，遇到这种情况多留一个心眼，免得胡乱还款，增加债务危机。

面对催收不要慌，如果对方打电话要求马上还款，然后骗你会上征信，会被投诉坐牢。这时候不要信催收人的。如果你没有恶意欠款超过5万长期不还，就不会有刑事责任。

也有这种恶语相向，威胁恐吓要把这件事告诉你的家人和朋友。那你也不要害怕，要明白暴力催收是犯法的，有的只是这样说，不一定会这样做。如果真的被爆通讯录，做好录音和截图证据，可以投诉他们。

以上大致就是我的经历和感悟，希望能给负债的你带来一点正能量。负债不可怕，只要勇敢面对，无论你负债多少，请别自我放弃，方法总比困难多。

祝每一个负债人都能早日上岸！加油