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作为信也科技新的拳头产品，KOO钱包在推广过程中遭遇阻碍，业务员为了完成KPI冒充银行人员，甚至与其他中介勾连。

撰文 | 冬弥

出品 | 消费金融频道

KOO钱包是信也科技目前重点推广的一款信贷产品，在市场中也被称为“第二个拍拍贷”。有消息人士称，KOO钱包其实就是拍拍贷的孪生兄弟，拍拍贷名声不好，信也科技搞了一个KOO钱包。

KOO钱包包含了信用支付功能KOO花卡和现金借款功能。相比拍拍贷，KOO钱包功能更加丰富。目前，线上申请过拍拍贷的客户，不能办理KOO钱包。虽然KOO花卡属于信用支付产品，但KOO钱包主要业务还是以现金贷为主。

在KOO钱包推广过程中，员工展业涉嫌存在诸多不规范之处，侵害了消费者权益。例如员工冒充银行员工，以低息、免责提前还款等话术，诱导客户注册KOO钱包并办理贷款。知情人士称，KOO钱包的业务员都是以放款为目的，很多客户根本不缺钱，硬塞钱给客户。

疑似展业套路重重

多人反映曾被KOO钱包的业务员套路过。蔡先生表示，今年三月份KOO钱包的业务员到店中推广KOO钱包，声称自己是银行工作人员，并且所推广的贷款产品比支付宝等平台的利息低。总之，通过额度高、利息少、随借随还，首月不要利息等条件诱导蔡先生。

该业务员以测试是否有贷款资格为由，让蔡先生提交了个人信息，完成授信。当蔡先生想把借出的16000元提前还款时，却显示要还16800元。客服称提前还款必须偿还利息，这与业务员的话术明显相违背。

此外，陈先生也遭遇了KOO钱包员工上门推广，该员工称万元每日只收1.5元利息，并告知陈先生当天贷第二天可以提前还款。业务员在门店等了三个小时，请求陈先生帮助完成放贷指标。甚至，该业务员还称愿意给陈先生支付一笔费用，请求陈先生分六期贷款。

业务员引导陈先生下单，并提示他如何通过电话审批。陈先生确实不需要这笔钱，听信业务员所讲的第二天就可以提前还款，不会产生太多费用，他就帮业务员刷了一单。当陈先生第二天还款时，却显示要支付利息和违约金。

KOO钱包的展业模式以线下为主，尤其是一些大额贷款，由业务员帮助申请人开通相关借款功能。在KOO钱包的借款中，有经营贷、消费贷，最高额度20万。值得注意的是，KOO钱包页面并未标明任何利率信息。

自KOO钱包上线以来，信也科技招聘大量业务员，通过现金贷和信用支付两个放贷入口，为集团带来不少用户和可观的撮合贷款量。据了解，有的KOO钱包业务员月放款能达到一二百万，员工遍布广州、苏州、北京、武汉、重庆等城市，员工人数700人左右。

为了降低资产风险，信也科技对KOO钱包的业务员管理也比较严格。KOO钱包员工采取底薪加提成的薪酬制度，员工被禁止从中介手中接单，发现后立刻被开除。员工在展业时，还需上传展业环境与客户合照。

有一些员工因与中介合作拿单，违反了KOO分期销售行为规范，被信也科技解除劳动合同，并扣除绩效奖励。业内人士谈到，这能有效降低坏账率，因为有中介参与，客户被收取中介费会间接拉高坏账率。

KOO钱包员工的隐私被监控。一位员工手机信息显示，近七天位置信息被访问93000多次，电话被访问20000多次。此外，还有通话记录、通讯录、麦克风、信息等。“你的行程轨迹图和通话记录都会被上传。

线下地推一直是信也科技的强项，也曾靠地推汇聚了大量的拍拍贷用户，为助贷业务输送了丰富的客流。如今，消费者保护日益上升，助贷机构展业必须重视用户的合法权益，这对于KOO钱包的推广而言可能会是阻碍。

目前市场上的助贷产品较为饱和，并且监管明确不能诱导过度消费，此时新产品的入局和推广都难以被市场看好，最直观的结果便是获客难。为了抢夺用户，信贷业务员不得不采用哄骗诱导的方式，特别是在推广一些品牌声誉较差的助贷产品时。从助贷市场获客情况来看，信也科技想把KOO钱包做成第二个拍拍贷，恐怕较难。

目前信也科技主推的产品除了KOO钱包，还有拍拍贷旗下的小微企业贷，该小微贷产品额度在5000至20万之间，可分3期至12期，主要面向个体工商户和小微企业主。信也科技推广拍拍贷小微企业贷，借助了代理地推的模式，由旗下关联的贷款推广平台拍有赚负责推广。

获客成本急剧攀升

信也科技想把KOO钱包做起来绝非易事，一方面展业管理混乱，合规风险上升；另一方面获客费用较高。助贷市场中，大型互联网平台凭借自身生态和场景优势，流量池巨大，而大部分助贷平台缺乏场景，流量主要以外部购买或地推的形式获取。越缺乏场景、精细化运营能力越低的平台，流量成本一般也会越高。

财报显示，信也科技第二季度新增借款人总数达到118.3万人，同比增长500.5%，环比增长17.7%。截至2021年6月30日，信也科技累计注册用户数已达1.308亿。

在新增借款人增加背后，信也科技获客成本也屡创新高。信也科技今年二季度的销售和营销费用从2020年同期的0.67亿元增加到4.73亿元，增幅高达600%。虽然新增借款人数大幅增加，但持续垒高的获客费用也显示了信也科技的流量之困。

今年一季度，新增获客成本高达450元，而信也科技一季度借款人平均借款为4369元，获客成本占借款本金的比例高达10.3%。营销费用方面，信也科技今年一季度的销售和营销费用从2020年同期的9120万元增加到3.342亿元，增幅高达266.4%。

为了快速渗透小微领域，信也科技今年上半年开始投重金布局，但似乎烧钱的打法也不太顺利。八月份，刚上线不久的拍拍贷小微企业贷推广政策发生调整，推广佣金被下调。

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