随着银行对小微企业的大力扶持，许多老板产生误区：只要是有房做抵押，就能拿到低利率。这种想法是片面的，会害了自己。围绕着低利率，我们如不做好充分的准备，很有可能擦肩而过。而这些准备工作有：保护个人大数据、买银行也喜欢的房产、养好流水。

一、保护个人大数据：个人良好的大数据信用体系需要：

1.两年内没有连续3个月的逾期，累计6个月以上的逾期，最好没有逾期

2.两年前没有连续4个月以上的逾期，累计11次逾期。最好没有逾期

3.已有不超过3家银行的授信（除了按揭），有的话尽可能小贷换大贷，减少授信数量

4.不要乱点民营平台的贷款，查询额度也不行，放款更不行

5.近2个月征信查询不超过5次

6.没有信用卡套现习惯

7.信用卡已使用额度没有长时间超过70%

8.没有曾经在非法动作、赌博网站充值

9.常用联系人群中没有爆发严重逾期、坏账的，这个无法估计但非常重要

10.没有违法记录

11.没有吸毒史

我们尽可能不要违背以上11款。如果以上都满足的话，大数据预审大概率会评级优良。接下来我们就得考虑买银行也喜欢的房产了。

二、买银行也喜欢的房产：

除了信用情况，房产的紧俏程度也会影响利率。房产去化率越高，利率越低。去化率高的房产一般都是房龄较短的次新房，如果房产越靠近市中心，那么老板们拿到低利率的概率也更高。PS：工行除外，只要在工行贷款数据库内的房产皆可享受低利率。

利率与征信、房龄的大致关系为：

利率3.75~4.35%：信用评级优秀且房龄20年以内

利率4.35~4.75%：信用评级优秀且房龄25年以内

利率4.75~5.65%：信用评级良好且房龄40年以内

利率5.2%~9.6%：信用评级一般且房龄40年以内三、养好流水：

由于国家大力扶持小微企业，近期对小微企业的流水看得并不太重。但是有充足的流水就好比定心丸，万一出了什么问题，比如自己的朋友信用变差大数据影响到了自己，良好的流水可能会救自己一命。老板们应当尽可能的将流水归集，放到主贷人名下。一年内流水评级一般如下：

优秀：能够3倍覆盖借款本金的

良好：能够1倍覆盖借款本金的

及格：能够0.3倍覆盖借款本金的

有风险：低于0.3倍覆盖借款本金的，低于0.3倍的老板如果房龄高于20年，可能暂时由于政策原因可以做进银行的，但一旦经济转好，会有一定的收贷风险。

最后，我们得清楚，银行所指的“小微贷款”是指1000万以下的小企业贷款。小智一直和多家银行的小微领导打交道，他们都清楚表达地只对放款金额1000万以下或是1个亿以上的项目感兴趣。这就说明了，贷款金额1000万~1个亿的老板们，如果不是高精尖、生物医药、新能源等科技型企业，那么就很尴尬，许多银行近期的主要精力不在这里，无形中增加了这些老板的压力。所以借款1000万以上的老板千万别闭门造车，特别是涉房、餐饮、广告、贸易型企业，最好做到未雨绸缪。