经常借网贷，但是没有逾期，对个人征信有影响吗？

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答案很明确，有影响，而且是不好的影响！首先，要看申请的网贷上不上征信！

第一：对于上征信的网贷

这里的上征信是指，上人民银行征信系统，也就是官方征信。

如果某客户申请的网贷上银行征信，那么当该客户再去申请银行贷款时，就很容易被银行拒贷。

因为网贷利率特别高，年化利率能达到20%以上，而银行贷款利率一般不超过10%。当银行审查客户征信报告，发现有未结清的网贷时，银行会担心客户申请银行贷款用于归还网贷，拿低息资金归还高息网贷。

所以，大多数银行都规定，申请贷款的客户，征信上不能有未还清的网贷记录，有的话，肯定拒贷，即使网贷从来没有任何逾期记录也不行。

甚至有些银行规定，网贷必须还清三个月或半年以上才可以申请银行贷款。

因此，征信上有网贷记录，即使没有逾期，也影响银行的贷款审核。

更严重的是，对于上征信的网贷，即使申请网没成功，征信报告上也会留下网贷申请记录，仅仅是网贷申请记录，就会影响银行贷款。

很多银行有规定，如果客户征信报告上有近一个月或三个月内，有网贷申请记录，即使没有成功申请到网贷，也会影响银行的贷款审核。

综上所述，对于信用较好的人来说，能从银行贷款尽量从银行贷款，尽量不要申请网贷，网贷无论是否逾期、无论是否申请成功，都影响从银行等正规渠道贷款。

第二：对于不上征信的网贷

虽然上征信的网贷越来越多，但是不上征信的网贷占绝大多数，特别是各类现金贷、过去的“高炮”类等不太正规的网贷等等。虽然不上征信的网贷对个人征信暂时不影响，但网贷过多的话，会影响大数据征信。

什么是大数据征信呢？如果说人民银行征信系统是官方征信，那么大数据征信就是民营的征信公司或风控公司搞的征信系统。因为大量网贷不上征信，就有民营大数据公司，建立了针对网贷的风控系统。客户申请网贷时，网贷公司一般除了查客户的官方征信外，还会过一遍大数据征信，看看该客户是否在其他网贷公司有借款或有申请记录，以此作为风控依据。

一般来说，如果申请网贷的客户短时间内，比如一个月内，申请的网贷次数过多，那么，大数据评分就越差，就越难贷到款。特别严重的情况下，网贷申请记录过多，虽然没有任何逾期记录，也会被判定为拒贷客户，也就是网贷黑户，俗称“网黑”。

最后的话：小编建议，尽量不借网贷，实在没法，要借就算借支付宝借呗或者微信微粒贷也比借一些不正规的网贷强。很多网贷不仅影响正常的征信记录，而且除了利息超高外，还有别的陷进，后期还有各种骚扰，甚至有非法催收行为。

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征信花了可以修复吗？

题主实际上是提问了四个问题：

1.什么是征信花了？

征信花了是圈子里的俗称，就是指个人征信报告近期硬查询次数太多。什么硬查询？是指以“贷款审批”、“信用卡审批”、"担保资格审查"等为理由的查询记录。这些查询往往意味着报告主体资金比较紧张，或者关系人资金比较紧张。资金比较紧张，银行就有点担心，你越缺钱他越害怕，你越有钱他偏要找着给你贷款，就是这么神奇，嫌贫爱富是银行的个性！

需要注意的是，银行对硬查询记录的解读很容易误伤一些无辜的同学，或者说手贱的同学，比如，你看到手机上或者电脑上跳出来一个网页，“恭喜你，获得50万元的授信额度”，或者“你最高可贷款30万元”，引导你点击测试，你点击了，马上要求你录入身份证号码，手机号码，面部识别等等，这个动作就是让你授权他查询你的个人征信报告，而且是硬查询，查询理由是“贷款申请”。多做几次这个动作，你的征信妥妥地花了，不能怪别人。

各家银行政策不同，对征信报告“花”的定义也不同，有的规定最近三个月内硬查询次数不超过6次，有的规定最近6个月硬查询次数不超过4次，申请信贷业务时最好跟银行工作人员做好沟通。

2.征信花了怎么办？

由于个人征信报告的查询记录最长保留两年，所以，时间可以消除查询记录，征信花了，只能通过时间的推移来消除。尤其是查询记录里有被拒绝的记录，负面作用更大。就是最近你刚刚申请了贷款或信用卡，却没有被批下来，很可能存在重大风险，此时再申请贷款或信用卡时，再次被拒绝的概率大大增加，为什么呢？这跟银行审批人的“从众心理”有关系：我不知道别人为什么拒绝你，我的正确选择是也拒绝你，不然的话，我很可能成了“接盘侠”，那不符合我的风格。

另外，查询记录的影响力跟距离申请贷款的时间长短有关系。意思是最近一个月、三个月、六个月、一年内的硬查询记录的负面影响会依次增加。为什么不说两内呢？实际上，一年前的查询记录，不管是正面影响还是负面影响，都已经微乎其微了，几乎没有参考价值。所以，从这个角度来看，硬查询记录太多，或者说征信花了，大概只需要保持一年不再查询，基本上没有问题了。

通常情况下，房贷的条件并不高，毕竟有优质抵押物在银行押着，所以，申请人的还款能力和还款意愿不是太差的，申请房贷都能通过，银行有时也是睁只眼闭只眼，比如，对查询记录看得都不是很重要，有的甚至都不看，只要没有严重逾期记录就审批通过。

然而，千万不要因此就任性地手贱天天查额度，如果近三个月被拒绝的次数超过两次，就危险了。很可能并不是真的被拒绝，只是你查了查额度，没有贷款，同样会被审批人解读为贷款被拒绝。

3.征信能不能修复？

基本上不能。

按照《征信业管理条例》第第二十五条

信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

市场上很多中介做征信修复，大都是以这个条款为依据，还有的通过耍赖、胡搅蛮缠等的反复投诉，让商业银行修复征信，这是极其幼稚又可笑的。事实上，个人征信报告出现错误、遗漏的非常少。即使是真的因为客观原因导致的报告错误，或者非恶意逾期，往往是逾期次数很少（比如三次以下），逾期时间很短（比如在30天以下），或者在没有授权的情况下被第三方查询，申请异议要求修复时，也要有一堆可信的证据。

举例，新冠疫情期间，借款人被隔离，或地震期间受伤住院无法还款，或者出国期间无法还款导致信用卡逾期等，需要提供的证据之多会让你怀疑人生。

换个角度，真正的少量逾期、少量硬查询，对未来贷款的影响很小，修复不修复都不重要。如果逾期了十多次，最长逾期超过90天，或者最近三个月硬查询10多次，希望通过征信异议得到修复，我们的态度是，你想多了。更多关于个人征信报告的问题，需要个性化解答的，可以点击付费咨询。

4.网贷多，没有逾期记录，怎么解读？

频繁使用网贷，对个人信用是有伤害的。正常使用信用卡，对个人信用是有加分的。

网贷手续简单、利率高、额度低。网贷较多的话，说明资金比较紧张，还说明资质比较差（相对银行贷款），即使没有逾期，对个人征信也有扣分项。建议能不用就不用，能少用就少用，申请房贷前或者消费贷款之前，尽量结清网贷。

银行抵押贷款对征信有何要求？

转眼做贷款快四年的时间了，从开始接触贷款，就一直接触纯银行的房屋抵押贷款，信贷网贷几乎很少做，所以在此跟大家分享一下不算干的干货，本人没有文采，措辞不对的地方，随时指点。

银行对于想在本行咨询抵押贷款的客户考虑有2个方面因素，1.还款能力 2.还款意愿， 当然咱们今天要说的就是银行考察之一的还款能力中的征信。

什么是征信就不说了，2020年新版本征信已经更新了，国家危难时刻，没来得及打一份新的，后期更新。

征信分为两种：一种是网查征信（在网上注册，绑定一张信用卡，注册后，申请会发送一个验证码，24小时内即可查询），网查征信是简版的，它只会显示你有几笔贷款，逾期几个月，和查询。像在目前所谓的民间小额贷款公司或者金融机构做的信用贷款部分会看网查征信。

第二种是在人民银行打的详版征信。详版征信一年只有两次免费打印的机会，超过2次要收费，目前我在省是这样的，不过不贵就10块钱。

每个银行对于银行征信要求是不一样的下面详细说一下详版征信有哪些点是银行比较关注的。

个人信息部分

1.打印征信时间：一般银行会默认15-30天内的征信是有效的，如果您拿着半年甚至一年前打过的征信，是不能作为参考依据的。

2.婚姻状况：婚姻状态不会以征信上显示为主，因为征信上显示是您上次办贷款时候的婚姻状态且征信它不会实时更新您的婚姻状况，银行还会看您的户口本婚姻证明确认您现在婚姻状态，如果是已婚状态，夫妻双方必须共同出面，如果是离异，那么就要看本次抵押的房产是否是离异后所购买，离异后就没关系，如果是离异前需要在离婚协议书或者法院判决书上写清房产归属本次借款人名下，没有写就麻烦些，需要找前任到公正处，做一个房屋归属的公证书。这样银行是任的。

3.单位信息：在单位信息栏里，会显示您之前办理的贷款，信用卡，储蓄卡等登记过的单位，如果您做的是消费类贷款，说白了就是购买家具装修房子的，那么，您必须工作满6个月以上。如果您显示的都是一个单位，就要开据收入证明，一般收入证明都是银行版本，不是您随便网上下载一个盖上就可以的。但是如果您单位信息显示的最近一条在半年内，比如2019.12.31，显示***商贸有限公司，您已经辞职了，那您只能等到满六个月才可以去申请这笔贷款。

贷款部分：

一般贷款会显示未结清贷款的笔数，近2内逾期次数，近5年内逾期次数，未结清贷款剩余还款总额，月均还款以及明细。

注意如下：

1.贷款笔数：一般贷款笔数越多的朋友，会根据您办理单笔贷款的时间，测算您的贷款周期，比如您2019.1--2019.10每个月都申请了贷款，说明一直资金周转是比较困难的。其次，看您每笔贷款的金额来确认您是否缺钱，比如您贷了一笔500元的微粒贷，且大部分都是1000-2000元。您都要抵押房子贷个大几十万了，还差这1000-2000的资金都要借款？这是说不通的，当然这是参考之一，不能仅此一条否定客户的资质。所以建议各位，后期网贷不要随便乱点，现在进入大数据时代了，很多网贷上征信的不上征信的，您都无法侥幸隐瞒。不要因为贪图小利而破坏自己的征信哦。

2.逾期情况：大部分银行会看您的2年内征信，也有部分银行会看您5年内的征信，这都是硬性条件，必须符合。今天分享一下怎么看这个逾期。

首先征信明细表里有贷款的账户状态，月还款，应还款，实际还款的下面有一排24个格子组成的长方形，这里会显示您2年内的还款状态。一般您正常还款会显示N，如果您逾期了会显示1-7的阿拉伯数字，1-代表31-60天的逾期情况相当于晚还1个月，2代表61-90天的逾期情况相当于连续2个月没还，以此类推，7就是181天以上，相当于半年以上没有还款，如果半年以后一直没还，就会一直显示7，这种征信就和银行无缘了。一般银行回要求征信2年内不能连3累6，连2累10，连2累5等；连3累6就是不能见3（就是1-2-3即连续3个月不还），累计6次（即1-1-1-2-1-1）；如果您没有逾期，那么当然恭喜您还款意向还是很高的，但也并不能取决于此。

3.账户状态：分为：正常、关注、次级、可疑、损失。一般每笔贷款方框里都会根据您的还款情况显示您这笔贷款的账户状态，银行只会认正常和结清状态的账户。若显示其他的状态，尽快和当笔贷款机构联系，询问是否逾期，尽快归还后相应更新为正常。

信用卡部分注意事项：

1.信用卡使用率：一般银行作为您还款压力的参考点使用率不超50-70%，如果信用卡总额50万，您已用额度49.8万，那么您都90%了，信用卡负债无形中就提高了，信用卡负债下面会说。最好不要过度透支信用卡。

2.信用卡五级分类：正常、止付、冻结、呆账、销户。除正常和销户外，其他五级分类状态都必须更新为正常，才符合进件标准，不然资质再好，也是不行的。像逾期、冻结都可以带电话向相应机构申请更新，或者提供非恶意还款证明，有些银行只要您不是恶意就会给您更新，或者您逾期了立即归还后还是也会更新。呆账比较难销，尤其是恶意导致呆账，就算结清了也会显示状态为呆账。止付可以销户也会更新。

3.信用卡负债怎么计算？

一般银行会看客户的总负债，在此我也提一下如何看贷款负债，两种一种是未结清贷款剩余还款总额，另一种是月还款累加，银行之间要求不同，计算方式不同。还有一种情况就是您抵押的这套房有按揭贷款显示在征信上了，那这笔是需要在下款之前结清的，所以这笔是不算负债的，减掉就可以了。

信用卡负债：大部分银行都会按照信用卡已用额度作为信用卡负债即已用额度*10%=信用卡月负债。

所以，总负债=信用卡总负债 贷款负债 本次贷款金额

负债参考依据主要是看您是否过高，资不抵债的情况，曾经有一些客户抵押的房产值200万，负债已经230万了，房子卖了也抵不了负债，这种就要更加谨慎审查了。

什么是当前逾期？

征信上显示的是上个月的还款情况，也就是说现在是2月份，征信显示有一笔贷款最后一个格有逾期显示是1月份还款，这个就是当前逾期，无论您是贷款还是信用卡最后一个格显示有逾期情况的，都要等征信更新后，才能达到进件标准，因为近期逾期是大忌，上个月逾期了，保证不了下个月不逾期，下下个月依然不逾期。如果好几笔贷款或者信用卡都出现当前逾期，那说明今日资金周转一定是出了问题哦。这个也会谨慎审查客户了。

担保部分：

担保信息一般会出现在3类客户身上：

1.按揭买房夫妻或者亲属互相担保

2.信用卡担保

3.经营类股东之间互相担保。

担保负债这是同样计算在您的总负债里的，计算比例目前我接触有两种：1是非按揭类贷款100%计算，按揭类50%计算，2是100%计算。但也有不看的，很少，几乎都会算。

查询部分注意事项：

查询分为两部分：金融机构查询和个人查询。我先说一个前提：无论您是办理贷款还是信用卡、网贷等都会查询一次您的征信。

办理抵押贷款的去银行会在面签时，客户经理会让您签署一份征信授权书并且拍照，确认本人同意核查征信，至此就显示在了您的机构查询里了。

1.金融机构查询内容及意义

金融机构查询这部分会显示从您办理的第一笔贷款至今，不管是否通过。

查询显示内容有三列：

1.贷款机构名称

2.查询时间

3.查询原因 一般分几类：

1.贷款审批：贷款类申请，尤其国有银行，商业银行，大型金融机构申请过贷款并提交资料。还有就是申请网贷，点我同意后出了额度的那种也及有可能查了您的征信。

2.信用卡审批：申请过信用卡被拒或者通过都含在内。

3.贷后管理 ：已通过的贷款或者信用卡，会定期核查您的用款情况，这个是不计算查询次数的。

4.保前审查：这是保险公司查的，一般像保险公司旗下的小额贷款公司申请的信用贷款也会显示，这个说法不全面，仅供参考。

5.担保审查：申请贷款作为担保人，也会核查征信。

银行对查询次数的相应要求：一般有三种1.历史查寻都看，但作为硬性条件的占少数。

2.近半年查询不超过6次。

3.2-3个月内不超4次

4.1个月不超过3次。

看查询意义主要是看客户是否缺钱，短期内是否频道申请贷款或者信用卡多次，如果查询过多，银行会审慎核查。

个人查询部分：主要是本人通过网络查询网查征信或者携带本人身份证去人行自行打印的详版征信。在此注意，个人查询不计算在银行规定查询次数范围内的。

那很多人会问了既然银行查我征信，为什么让我打详版征信呢？

银行要先看您的资质才能初步判断您是否符合本行要求，所以需要先提供近期征信一份。如果先查，突然发现有个当前逾期，您做不了，还是浪费一次您的查询次数的，这样多得不偿失呢？！

今天呢，征信部分写的就差不多了。

后续更新银行抵押贷款流程，回见！

征信这样办房屋贷款可以吗？

首先讲一下，银行房贷申请对征信硬核要求有那些？

逾期

连三累六的逾期不能有，近一年不能有累计两次以上的逾期，两年内不能有累计四次。这都最低标准。

负债

要求收入要大于负债和月供的2倍以上才行，不然就得提高首付比率，所以贷款之前银行一般要求降低或者结清负债。

网贷

正常有网贷，账户数三笔以内的，办理之前结清，提供结清证明就行。

超出三笔以上的，结清之后需要一个修复期，正常要求三到六个月以上时间，具体看账户总数。

因为银行需要利用这个时间，观察你是否还会复贷，和对你的财务状况，好坏的一个判断。然后从新评估你的信用资质。

查询

房贷这块对查询没有明确的要求，但是我这边提供一个参考大家记一下。

近一个月不要有查询，三个月不要超过三次，半年不超过五次，一年不超七次。如果符合这个标准。基本申请什么贷款都没问题。

切回正题

题主这个征信可以不可以申请房贷，还要看你们当地的银行审核标准，你的优势在于首付比率高，贷款额度不高。

而且流水超出月供很多，正常一般要求流水大于月供2.2倍。有些银行只要借款人的流水能满足银行的要求，其他的都可以沟通。

正常情况，你这个征信，申请拒贷率会非常高，因为债务结清时间短，复贷的几率很大，现在结清不能证明你的财务已经转好。只能说你有还有能力把债务偿清。

对银行来说，到这是一个隐形的潜在风险，一个人频繁乱借网贷，从侧面也能解读为，资质不好，财务状况差。

打个不恰当的比喻，同样的两个亲戚，一个财务状况良好，一个差，同时找你借钱周转，你觉得借给那个跟安全。

答案，不言而喻了吧。银行也是一样的，一个网贷常贷客，突然去申请银行大额低息贷款，是会被另眼相看的。

建议

类似题主这个情况人，如果打算近期买房，或者有意向的房子还没交定金，先不要着急交定金，先打一份征信和流水，拿给开发商，让他们给银行看看，确定没问题了。

你再接着办余下的流程。如果不符合，那就等等再办，根据当地银行的要求办就可以。否则定金一交，你这边就被动了。再去要定金就会涉及合同的问题，麻烦的很。

最后希望大家都能顺利买到心仪的房子

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征信不好能贷房吗？

看征信不好到什么地步，连三的基本上要等五年。打个征信报告，找中介问问，他们的答案基本上是很靠谱的

网贷6万，征信不好，想用银行贷款把网贷还上，中介说可以申请银行贷款，靠谱么？

从理论来说只要你符合银行贷款条件，这样操作是没问题的。但是你要考虑的是你的还款能力。

如果没有足够的还款能力，这样操作只会让你雪上加霜，如果还款能力不错，完全可以承受。那么，这个方式是可行的。

切记，如果找中介帮忙一定要选择正规机构。