上周，青岛农商银行微贷中心传来捷报：截至2017年4月6日，青岛农商银行微贷业务贷款余额达到10.07亿元，成功突破10亿元大关！“这是一笔笔真正的小额贷款集聚起来的成绩。2014年6月成立到现在，微贷中心已累计放款4197笔，金额达到14.29亿元。”青岛农商银行微贷中心负责人陈积鹏介绍说。

为解决小微企业融资难，抢占小微金融蓝海，青岛农商银行在省内率先引入德国IPC公司的微贷技术，设立微贷中心。2014年6月至今，微贷中心开遍青岛城阳区、即墨市、李沧区、原胶南地区、黄岛区、平度市、莱西市、市南区、胶州市九地，实现了业务的全城覆盖，首家技术输出机构更是在枣庄顺利开业。“起源于德国，孵化在青岛，它既有德国特有的‘严谨’，又有‘接地气’的生命力，这是微贷中心得以快速发展的原因。”陈积鹏说。

源自德国技术 生来注定不凡

作为青岛农商银行转型变革十大创新项目之一，微贷中心是引入德国IPC公司微贷技术，为满足个体经营者和小微企业主及工薪族快速融资需求而设立的专营机构。纯正的“血统”注定了它的“生来不凡”。

创立之初，微贷中心的流程设置、人员选拔、服务理念和产品研发全部严格按照德国IPC公司的标准执行。“德国人的严谨，在团队创立之初就被体现的淋漓尽致。”陈积鹏回忆说。招聘的时候，许多“朋友”找上门来，希望在面试的时候能够“网开一面”。“这些统统被德国人婉拒，顾问说，微贷业务需要由真正适合的人从事。这让我们对他们非常放心和支持，也对微贷团队充满了期待。”

在“铁面无私”的坚持下，微贷业务坚持以客户现金流作为授信判断的依据，以企业成长性为放款的重要参考因素，真正面向小微企业，帮助小微客户；微贷团队从零打造，专业培养，区别管理。这些，都成为日后青岛农商银行微贷中心的核心竞争力。

改变传统模式 注重还款能力

与传统银行贷款不同的是，微贷业务更注重借款人的还款能力，而非担保情况。授信依据讲究“眼见为实”，即贷款调查阶段，客户经理现场盘点存货、存款、现金及应收账款，自制财务报表；贷款审批注重“交叉检验”，即审批阶段，单独召开审贷会，交叉验证，逐一核对信息。严谨、细致地调查与分析，有利于客观判断客户的还款意愿与还款能力，既使缺少抵押物又经营前景良好的小微企业能够顺利获得融资支持，又确保了贷款审批的规范化、流程化，降低了授信风险，而扁平化的审批流程则确保了融资的快速高效，最快可实现1天放款。

在胶南打拼的潍坊人刁先生就曾得益于微贷技术。他经营的海博在线网络技术公司急需一笔贷款进货。由于缺少抵押物，又不是本地人，他的贷款申请被多家银行驳回。一次偶然的接触，刁先生知道了青岛农商银行微贷中心便把自己的贷款申请提交到了那里。当天，客户经理就对刁先生的公司进行了贷款调查，又加班加点进行了审批。第二天，20万元资金便顺利打到刁先生的账户上。“这效率，真让我大开眼界。”事后刁先生把“农商微贷 雪中送炭”的锦旗送到微贷中心的时候，如是说。

独特微贷文化 打造专业团队

团队文化是微贷中心最特别的地方之一。“微贷中心的员工是清一色的年轻人，最初在贷款业务上更是‘一张白纸’。我们用德国微贷技术在每一张‘白纸’上描绘专业技能，塑造微贷文化，打造出了一只精干、严谨、专业的微贷业务团队。”陈积鹏说。

每一个微贷客户经理都“坐不住”。德国IPC技术的精髓是培养客户经理主动营销的意识。微贷中心要求每一位客户经理不能“守株待兔”，要走出办公室，对客户进行主动营销，打破了传统信贷客户经理“坐等客户上门”的习惯。

末位淘汰让队伍时刻“动起来”。微贷中心设置了清晰的考核机制，从分析技能、交流技能、时间管理等9个维度对客户经理进行严格管理。业绩上墙、定期排名、末位淘汰，让这群年轻人始终保持危机意识，主观能动性更强。成立以来，微贷中心已经按照考核办法淘汰20余人。

“三不一要”的服务文化。不喝客户一杯水，不吸客户一支烟，不拿客户一张纸，服务要易好快。这句微贷“三不一要”口诀，每一位客户经理都能倒背如流。这近乎苛刻的服务文化，彻底杜绝了“吃拿卡要”的不良现象，为客户打造了全新的融资服务体验，也是微贷中心服务令人称道的地方。

“年轻人们常常自称是一群迁徙的大雁，‘团结向上、共享共担、包容互助、圆梦成长’正是这个团队的精神。”陈积鹏表示。

产品不断创新 满足客户需求

小微企业融资难的原因复杂，为了使微贷业务能够真正满足客户需求、市场需求，青岛农商银行微贷中心不断研发新产品，微贷产品架上常见常新。

“鑫灵贷”、“鑫惠贷”、“鑫速贷”是微贷中心最早的三款小微金融特色产品，分别为保证类、抵押类和信用类贷款。在充足的本地化市场调研下，近年来又增加了 “薪易贷”、“装修贷”、“车易贷”、“公积金贷”、“烟草贷”、“金领贷”、“惠师贷”、“惠医贷”、“留学贷”、“交通薪时贷”、“一、二手房按揭”等十余种贷款产品，种类繁多，琳琅满目，满足了不同类型客户的需求。

在创新贷款产品的同时，为方便客户申请贷款，微贷中心还特意在青岛农商银行官方网站和官方微信上开通了网上申请办理微小贷款业务的功能。使“一键申贷”成为可能，贷款变得更加便利。

2016年6月，青岛农商银行与枣庄农商银行签订微贷业务战略合作协议，青岛农商银行微贷技术正式“走出去”，同年11月，枣庄微贷中心开业。“目前，我们已与章丘农商银行、日照东港农商银行先后签订了微贷技术战略合作协议，相信在不久的将来，会有更多地区的小微企业因青岛农商银行的微贷技术，在融资上受益。”