天山网记者 王永飞

近期，市场上出现以“征信修复”“征信洗白”“逾期铲单”等为噱头的广告，声称只要付费就能帮助社会大众删除信用报告上的不良信息，误导公众委托其代理维权，从中牟利。

为了打击这种现象，中国人民银行决定于3月中旬至6月下旬，在全国范围内组织开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”。

这些嚷嚷着可以帮人删除不良信用记录的机构或个人常见套路有哪些？金融消费者该如何正确认识和处理不良信用记录？带着这些问题，记者采访了中国人民银行乌鲁木齐中心支行征信管理处副调研员王秀芳。

“征信修复”不可信

问：市场上以“征信洗白”“逾期铲单”“征信修复”等为噱头的广告，声称只要花钱就能帮助删除信用报告上的不良信用记录，真的可信吗？

答：中国人民银行乌鲁木齐中心支行特别提醒：市场上出现的“征信修复”“征信洗白”等宣传广告都是虚假营销，有的甚至涉嫌诈骗。请社会大众通过正规渠道依法理性维权，谨防“征信修复”陷阱。

套路重重风险多

问：对信息主体而言，“征信修复”骗局存在什么风险？

答：征信修复代理机构或个人通常要求提供个人身份证件、联系方式、银行卡号等敏感信息，存在个人信息被恶意使用、泄露或者买卖的风险，危害人身及财产安全；甚至教唆公众通过捏造虚假事实、伪造虚假材料，以“非恶意逾期”或“不可抗力”等理由试图达到“征信修复”目的，可能存在违法行为。

主要表现形式为：一是“征信修复”职业代理人教唆个人捏造不实理由，甚至伪造证件、运用虚假材料，或者恶意投诉相关金融机构以图修改不良信息，修改失败后不退款或失联。二是部分机构或个人以征信市场需求量大，有前景为由，诱导用代理、加盟方式办理“征信修复”业务，以此骗取代理、加盟费用。三是部分机构或个人以培养“征信修复”专业人才为口号，谎称教授征信修复技巧或提供征信修复师考证服务，实则骗取高额费用或个人信息。四是部分机构或个人通过非法渠道获取个人信息后，冒充金融机构工作人员，声称当事人曾注册、办理过贷款，如不注销或还清欠款将影响征信记录，诱导当事人转账汇款以骗取资金。五是冒充客服，告知账户出现异常，若不及时注销账户会影响个人征信，指导当事人在假网站、假平台操作后盗用个人信息申请网贷以骗取资金。

这些套路全国屡有发生，新疆也不例外，经常有金融消费者上当受骗后前来找我们投诉，我们正在联合相关部门对不法分子进行打击，同时也希望广大金融消费者提高警惕，擦亮眼睛，不要上当。

如有异议可申诉

问：个人信用报告信息确有错误、遗漏，有哪些正规渠道可以解决呢？

答：根据《征信业管理条例》规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的，可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。

信息主体（个人或者企业）既可以向数据报送机构（向征信系统提供信息的单位，包括与之发生金融交易往来的银行类金融机构和非银行类金融机构等）提出异议申请，也可通过向所在地人民银行征信管理部门提出异议申请或投诉。正规渠道进行的征信异议申请、投诉不收取任何费用，无需通过中介（第三方机构）花钱去办理。

理性对待莫惊慌

问：如果个人信用报告中已经存在不良信用记录该怎么办？如何理性看待不良信用记录？

答：如果产生不良记录，应当尽快还清欠款和欠息；在今后的信贷活动中注意按时还款，避免再次逾期，从今往后保持良好的信用记录。

对于个人信用报告中已存在不良记录的情况，也不要过于紧张，一方面，根据国务院颁布的《征信业管理条例》的规定，“个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除”，因此还清欠款后不良信息不会伴随终生；另一方面，银行在做贷款审批时，会根据客户的资信状况、失信程度以及银行自身内部风控模型，进行全面综合分析评估。信用报告只是其中一个重要的参考，但绝非决定性的、一票否决式的准入条件，更不存在征信系统“黑名单”之说。

对金融消费者而言，要理性看待信用报告上的不良记录，不要过度解读不良信息的负面作用，要自觉接受过去的不良行为对个人信用状况带来的不利影响，并在以后的信用活动中，逐步积累个人正面信用记录。

信用意识要增强

问：作为金融消费者，应该如何维护良好的信用记录？

答: 在现代市场经济中，征信报告被称为个人和企业的“经济身份证”。查询征信报告不仅仅是金融机构发放贷款前的必需环节，也在招投标、招聘考试等领域得到广泛应用。为此，人民银行乌鲁木齐中心支行不断完善金融信用信息基础数据库建设，截至今年1月底，已为全疆75.3万家企业和1845.1万自然人建立信用档案。

社会大众应密切关注自身信用情况，并持续保持良好的信用记录。一是提高信用意识，按时足额还款；二是量入为出，不过度负债；三是如实填报联系方式，接收还款提醒、逾期告知；四是重要证件不外借，避免被冒名贷款；五是定期查询信用报告，及时核查、纠正错误信息。

如果广大人民群众有发现“征信修复”违法犯罪行为和违规经营征信业务的线索，可通过邮箱提供线索进行举报，让我们携手共同维护良好市场秩序，促进征信业健康发展。