研习君之前说过：购买刚需房不用纠结，需要刚好能买，就是最佳时机！大部分人购房都会选择贷款，说到房贷，有不少社友私信研习君咨询。

所以花了点时间整理这篇文，希望帮大家省出真金白银。

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如何贷款

公积金贷款

目前对于公积金贷款国家是非常鼓励的，2016年5年以上公积金贷款利率仅为3.25%，甚至有部分城市有8-9折优惠，简直赚大发了，因为目前市场上随便的银行理财都高于这个比例，所以有公积金一定要用！剩下的钱拿去投资！

商业贷款

对购房者来说，在条件允许下，公积金贷款相对来说更划算。

但是如果在需要贷款额度超过120万，并且首付款比较少的情况下，可能还是不得不选用商业贷款。

组合贷款

组合贷款在公积金贷款上限范围内的部分用公积金贷款，超出部分走商业贷款。

但是因为这样办理，流程和手续会更长，绝大多数情况，卖房者不接受。

所以在购房过程中，销售人员一般会告诉你组合贷办不了，以为他们嫌麻烦，而对于购房者来说，你剩下的可是真金白银，儿子闺女的奶粉钱。所以能组合贷款的不要嫌麻烦只用商业贷款。

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首付多点还是少点

其实道理很简单，如果银行的按揭贷款利率假设是6%，而你能通过投资理财，年化稳定赚到超过6%的收益，那就能少付就少付，最好能有那种0首付，按揭贷款期也是能多长就多长，最好贷满30年。

但是，如果你有足够多的现金或存款，却没有渠道能获得超过银行按揭利率的投资回报！那研习君的建议就是：尽你的能力，能付多少首付，就付多少首付。如果有可能，全款买房就最好。

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还款方式

等额本息还款

每月还款数额固定，相对而言，这种还款方式金额更小，容易被买房者接受。所以，售楼经理算的都是这种。真实还款情况是怎样呢？

以贷款20年，贷款20万元，算下来月还1300元为例：每个月还银行1300元，其中800元是利息，500元是本金。也就是说，你还的钱大部分是银行利息，而本金还的较少。到了还款期限一半的时候（比如是20年还，你已经还了10年了），利息已经在前10年还的差不多了，但是你的本金还有很大部分没还，这些是必须还的，即便你10年后条件好很多了，可以提前还了，但是后面的基本是本金，利息很少， 你提前还已经没有什么意义。

在银行，基本也只跟你说这一种，因为这样，银行的利益才会最大化。

等额本金还款

这种就是银行很少会主动提出的还款方式。

还是以贷款20年，贷款20万元，算下来月还1600元月为例：每月还的钱比等额本金多300多元。其中900元是本金，700元是利息，本金支出比利息高。第2个月开始，只还1597元，因为本金上月换了900元，这月利息重新计算，要少3元的利息，以此类推。越到后面还款压力越小。

最重要的是，当你要提前还款的时候，比如5年后，因为你选择的方式，本金还的更多，这个时候本金已经相对上一种方式要减少了许多，提前还款的本金部分冲抵的更多，这样重新计算利息的时候要少许多利息支出（每少一年都是近万的利息）。而且就算不提前还，这种方式，还20年，也要少还1万5左右的利息！只是前期压力稍微大一点，但是长远来说是很有利的。

综合两种还款方式，找银行贷款只要你合理分配，可以节约2-3万元的利息支出甚至更多。折算成房价，就是少了300-400元/平米！

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常见误区

误区一：子女可以使用父母的公积金贷款

子女不可以使用父母的公积金来贷款买房，因为父母与子女间的公积金是不能够互相使用的。在住房公积金购房申贷问题上，则视为两户人，子女和父母之间是单独分开的，即两个家庭。

误区二：公积金账户余额做购房首付

很多人都认为既然公积金是职工购房福利政策那么理所当然的可以用来支付购房首付，其实不然，因为公积金是先使用后才可以提取的，即购房人只有在购房后提供购房相关的证明材料才可以办理提取手续。

误区三：提取总额可以超过房款总额

住房公积金的提取总额不能超过房款总额，比如，贷款购买的房屋总价为30万元，而购房者的公积金存储余额有40万元，只能提取30万元的公积金，剩余的10万元公积金不能提取。

误区四：公积金贷款额超出上限

公积金贷款与商业贷款存在很大区别，即不能单纯的依据房产评估值来计算贷款额，需要根据借款人收入、缴存额和缴存比例来计算，且不能超出公积金贷款最高上限。