征信账户数36个都是网贷 未逾期全部结清影响房贷吗？

有影响，至少银行会增加贷款条件，比如提高贷款利率、提高首付比例、增加担保等等。

征信报告上，4月份硬查询了三次，五六七月各一次，九月份刚申请，之前还有五十多次硬查询，这些信息都说明，这份征信报告的主人很缺钱，从四月份起到五、六、七月份，甚至严重的情况，还会让贷款审批人怀疑房贷首付是不是借来的。

对于一个很缺钱的借款人，作为放款方，当然是加倍警惕了。本来可以批的，很可能就不批了。

然后题主说，配偶作主贷，自己做次贷。其实没有大的变化，在银行审批人的眼里，借款人夫妻组成一个家庭，那么贷款占家庭资产比重较大，未来，房产包括贷款当然会把夫妻双方捆绑在一起，不管谁是主贷人，银行都会查询并分析借款人夫妻双方的征信记录的。从这个角度考虑，谁是主贷人谁是次贷人没啥区别。

在这里需要提醒的是，题主说的配偶征信良好，下这个结论还需要思考，什么是好征信？不逾期就一定是银行喜欢的借款人吗？当然不是。

在此前的分享当中，在下多次提到征信报告的审查，除了信贷记录以外，贷款的审批与拒绝很可能与个人征信报告中的基本信息或公共信息有关，甚至其中一条信息就可能导致贷款被拒绝。

基本信息包括，年龄、职业、婚姻状态、职务、职称、居住条件等等，公共信息包括，公积金缴存信息，欠税欠水电气费记录，涉诉信息等等，哪一项是加分项，哪一项是扣分项，在银行的内部系统中都有明确的规定。

还有个因素是影响贷款能不能审批的重点资料，就是个人银行流水。通常，在大家的印象里，申请房贷提供个人银行流水，需要流水覆盖月供的两倍，事实上，这只是个传说。

借款人流水不够时，可能会花钱请中介包装，做流水，而银行呢，同样会定期培训如何识别虚假银行流水，识别被包装的银行流水，道高一尺，魔高一丈呀，最终的比拼，就看谁更专业了。

为什么说流水覆盖月供的两倍能够申请下房贷只是个传说呢？

审批人在审查信贷申请资料时，讲究的是证据链，讲究逻辑，也就是商业习惯，要分析各项证据资料是不是符合日常规则。比如，流水很好看，季度结息80元，经过外围调查得知借款人就是个普通工薪人员，工资收入只有五千多，而且上有老下有小，工资基本没有结余，显然，这就跟银行流水的季度结息相互矛盾。

看季度结息只是其中的一个方法，更多的是通过收入支出来验证资金的来源去向，是不是跟借款人的职业、生活有关系。最终要得到的信息就是，借款人提供这些资料是不是真实的，如果是假的，审批人会怎么做？

这样想一想，你还会请中介包装流水吗？

征信有逾期，像这种情况可以办房贷吗？

2012年办信用卡悲剧，查征信发现当初宣传的部属高校到西部基层就业国家代还助学贷款的事情并没有用做成，一查征信，逾期37个月，3万多，找别人就算了，我也已经离开了西部山区到了深圳。就赶快自己出钱还了（过程很曲折，找了很久才找到经办银行负责人，一次性结清了）。

之后2013年6月办了首张信用卡，后来又办了十几张。再后面的看不同时间征信记录就知道了。

2014年5月查询（个人版）：

2015年1月查询（明细版）：

逾期记录：

2016年3月（明细版）：

2016年12月（明细版）：

看记录和个人经历总结出来：

1.若有当前逾期未结清，基本上什么信贷都不可能办出来了；

2.逾期结清后，信用卡是可以办的，但是短时间贷款不容易；

3.逾期结清两年后，基本上房贷和信用卡都不会影响了（我信用卡办了四十多张，额度四五十万，就靠信用卡买了首套房，到现在涨了3倍）

4.有逾期的话，信贷肯定受影响的，我办信用卡，基本上只能办下来大银行，小银行都是秒拒。

个人征信有过一次逾期记录，会不会影响房贷？

逾期相信大家都知道，但对于逾期的后果，可能有很多人都不是很清楚，他们也不是很重视，这也是为什么很多人的信用卡或贷款会逾期的原因。

那么，逾期一次对房贷的影响大不大?如何避免逾期?

一、逾期一次对房贷申请的影响不大

两年内短期逾期次数累计小于6次，或连续逾期小于3次，对房贷的影响是很小的。所谓的短期逾期即指，逾期时间小于90天。像上面的短期逾期一两次，对房贷基本是没有影响的，但是平时用卡需要注意，不要再让逾期次数增加了。

此外，银行在审批房贷时并不仅仅只看征信，借款人提交的申请材料同样也很重要。如果你逾期了一次，但情节不严重，而且你在申请房贷的时候提供了很多的资产证明，那么逾期一次对房贷申请几乎没有影响。如果想查自己的征信有没有逾期或者失信黑名单等，可以在威信一一查询的公众号拉一份征信记录，了解自己的大数据。

不过，需要注意的是，逾期了一次虽然不至于申请房贷被拒，但贷款利率、贷款额度可能会受到影响，无形中增加了贷款成本，也增加了购房成本。

还有就是，如果你在房贷额度很紧张的时候申请房贷，若是有逾期，那么有可能会导致房贷被拒，就算没有被拒，申贷的时间也会更久。

二、如何避免逾期?

信用卡或贷款逾期情况的出现，更多的时候都是无心之失，有时候确实是忙忘了导致的。那么，如何有避免逾期呢?以下三种方法可以一试：

1、绑定同行储蓄卡自动还款;

2、绑定支付宝自动还款;

3、使用信用卡还款app自动还款。

小小金融小编提醒，无论是贷款还是信用卡，都一定不要逾期，逾期不仅影响个人信用，而且还有罚息。此外，逾期后一定要尽快将欠款还清，否则就算恶意逾期，会被银行拉进黑名单，很可能终生被拒贷。

有过逾期，征信显示账户状态为“销户”，这个状态严重吗？

有很多贷友借了信用卡或者网贷，在征信上有过逾期，但还清后会显示“销户”，对自己有没有影响？其实，“销户”只是征信记录中一种账户状态记录。并不影响对征信好坏的判定。

个人征信信息分三个组成部分

第一部分是个人基本信息，个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等；

第二部分是信贷信息，信贷信息包括银行信贷信用信息汇总、贷记卡准贷记卡信息汇总、贷款信息汇总、为他人贷款担保信息汇总等；

第三部分是非银行信息，非银行信息指的就是个人参保和缴费信息、住房公积金信息、养路费、电信用户缴费等。根据实际情况客户本人声明也将被纳入到系统信息中。

那么，对于逾期和销户就属于征信记录中的第二部分信贷信息。而逾期肯定是会对个人信用记录产生影响的，直接影响就是发生逾期后个人信贷业务的办理。销户其实对于个人信用记录正常不会产生对个人信用任何不良影响。

但是这里有一种情况就是题主没有描述清楚。这个销户的发生是银行主动为个人销户还是个人申请的销户。因为我在之前的案例中经常看到，很多持卡人一旦出现信用卡逾期。欠款还清后就采取销户的办法，认为这样可以直接将逾期记录消除。这个认识肯定是错误的。因为逾期记录和销户本属于征信系统中两个独立的记录方式。逾期就是逾期，逾期的消除时间也是3-5年。不会因为逾期的账户销户而消除。同理销户的记录也会保留3-5年时间。一般发生逾期后销户，销户记录的保留时间都会长于征信逾期记录保留时间。

如果销户是因为严重的逾期记录导致银行采取的销户行为。那么这个销户记录就又可能会给个人带来不好的影响。但是因为有逾期记录的存在。所以严重的逾期记录就已经会给个人带来非常严重的影响。是否销户也已经变得不那么重要了。

所以，销户记录并不会对个人信用记录带来多严重的影响。产生影响的始终是个人逾期记录。一般逾期或者严重逾期都是直接影响个人信贷业务办理的难易程度。同时这里也给贷友们再次强调一下。对于存在逾期的信用账户，尽量不要采取主动的销户措施，因为大部分情况下，个人逾期记录消除的时间是由信用账户后期使用情况决定的。如果逾期后直接销户，那么逾期记录就会按照最长时间记录。

今天在中国银行app上查了一下征信，曾经有一条逾期记录，影响大吗？

在个人征信不良记录统计中，绝大多数是贷款（信用卡）还款逾期。出现这种情况的原因主要在于不少人对征信记录存在误区：贷款逾期还清后不影响征信。其实不然，只要出现逾期还款，征信系统就会记录逾期一次，这严重影响个人的信用。

对不少人来说，他们最担心自己的报告里有逾期记录。逾期可能会影响到贷款和信用卡申请，但并非有逾期就意味着贷款、信用卡申请就一定会被拒绝。当前大部分银行对征信逾期的掌握尺度是：还款逾期不超过6次、连续逾期不超过3次。如果超过这个数字，贷款或信用卡申请就有可能被拒绝。银行的尺度也有可能因为信贷规模的宽松而相对放松或者因信贷规模的收紧而更严格。同时，如果个人逾期并不严重，仅1、2次，且逾期天数较短，影响也不大。值得一提的是，逾期虽然不严重，但是个人征信系统中还是会记录下来的，所以，借款人或信用卡持卡人尽量不要出现逾期，毕竟关键时刻，个人信用记录非常重要。

征信有逾期记录该怎么办？

你的征信有逾期记录，而且是连续逾期32个月，虽然金额不高，但是逾期时间相当长，这属于极为恶劣的逾期行为了，即使你把钱都还清了，也很难抹去你曾经32个月的逾期记录。

而且由于逾期时间过长，已经属于“连三累六”了，知道啥是连三累六吗？就是连续逾期超过3个月，2年以内逾期次数累积达到6次。

比如下图中指示的红色箭头显示数字“7”，意思就是最长逾期了7个月，这种情况下，跟银行算是绝缘了~

下图是另一个网友发给我的截图，3个平台逾期次数达到8次，逾期次数最长没有超过3个月，但是累积逾期次数超过6次，所以也属于连三累六。

以上两个案例都属于连三累六的情况，而连三累六是一个坎，没有连三累六的话，问题其实也都不算大，也不会对生活有啥影响，但是一旦越过这个线，就会对生活产生影响了。

那么你的征信逾期有记录该怎么办？

1、时间可以消磨掉一切，包括你的征信记录，在你结清账单以后，5年后予以清除，你可以等待5年，然后你就可以清除征信的逾期记录。

2、进行征信异议申诉，根据你的情况，并非恶意逾期，而且当初也说了想要提前把钱还了，但是捷信不允许，你在逾期的时候，对方也没联系你，也没对你进行通知，导致逾期32个月，捷信也有一定的过错，所以申诉的话，是有一定概率可以申诉成功的

征信逾期20次，房贷审核通过一定下款吗?

很多人对于征信的理解可能就只有个连三累六

每个城市的情况都不一样的，一线城市可能严格一点，二线城市，其他地方我不知道，武汉逾期个几十次解决的多的去的

连续逾期也是要看情况的

比如你3月20号还款，你拖到了3月25号才还，然后这种操作你连着搞了3个月

那么在你所逾期的那个账户的单元格下面，3月，4月，5月分别会显示一个“1”

这是连续逾期3次，但是很明显，是你记错了还款日导致的

但如果你3月20号还款，你连着拖了3个月不还

那么在你所逾期的那个账户的单元格下面

3月显示1

4月显示2

5月显示3（你如果一直拖下去，会继续追加数字，但最多会追加到7，后面就一直是7,7,7,7,7,7）

但是你看，我举例的这两种逾期的情况是不一样的

前者可能是记错还款日期了，毕竟不会你逾期几天银行都一定会打电话提醒你

但后者属于恶意逾期，因为不可能你逾期几个月了银行的人不联系你

前者的这种逾期，很多时候都是能够客户经理写情况说明来解决的

如果你真的是金融从业者你就应该知道

银行虽然同属于国家管，但并不代表所有银行处理问题都是同一套思维逻辑

尤其是涉及到个人按揭贷款这种事情

我们眼中的银行更像是一个大的联邦，下面每个不同的银行，每一个不同的支行，对于房贷这种事情，都是有一些操作空间的

如果开发商如果告诉你可以审批通过，那就可以审批通过

开发商不管在任何城市都是典型的大资本爸爸，很多城市连中介公司有点门路，认识一些银行入围的担保公司，都能帮你解决征信问题，更何况开发商？

审批没通过又不要你交首付，你怕啥？

男朋友征信不好，很多逾期未还的情况，结婚后有啥影响？

多张信用卡逾期未还，有两方面的负面影响：

1.承担高额的利息和费用支出。

信用卡的本质是延期支付，今天消费，未来再还款，这个延长的期限就是信用卡的免息期，最长56天。如果到还款日这前没有主动还款，或绑定的借记卡上没有足够可供扣款的资金，那么，信用卡将形成逾期，发卡行从第二天起立即着手扣收利息，各银行的信用卡利息收取标准是统一的，都是日息万分之五，按月复利。每天，对，只要没还清，每天都给记在账上，时间长了，这将是个十分恐怖的数字。

不只是利息，还有一批收费项目等你来。

一是取现手续费

一般来说，信用卡取现费用在1%-3%不等，不同的发卡行，取现手续费都是不一样的。

二是分期手续费

如果持卡人发生大额消费，银行会打电话、发信息给持卡人，可着劲儿忽悠你做信用卡分期还款，保证无利息。是的，确实无利息，但是分期手续费一分不能少。

三是信用卡年费

很多信用卡都是要求持卡人要刷够一定次数才会对年费减免，各家银行的刷卡次数要求不同，有些3次，有些6次，有些8次。如果没刷够要求的次数，年费妥妥地进了银行的大账，不缴？好吧，征信报告上见。

四是挂失手续费

如果万一不小心把卡片丢失后，就得打电话给发卡行客服申请挂失处理，然后申请补卡。根据各家银行不同挂失手续费不同，一般在40-60元不等。信用卡挂失后要销卡，销卡后还想继续使用，再重新补卡，补卡很多银行是不收费用的，但有的银行要收取30元补卡费，这样一来一去挂失50 30就需80元，而另一家银行挂失50元，补卡25元也在75元。

五是透支额度

某行大规模办理学生卡片，其透支1分钱，很多开卡后未使用卡的学生，接到银行催缴电话，五年未使用过信用卡，其年费加滞纳金罚息累积欠款达547.98元。

六是分期提前还款违约金

目前多家银行推出新规，信用卡分期提前还款要收手续费且还会收取违约金，违约金收费标准为提前还款金额的3%或按协议价格收取。对已全额收取分期付款手续费的业务，不收取分期付款提前还款违约金，但已收的手续费不予退还。

七是违约金

如果你信用卡逾期不还，不但要承担利息，还要缴纳违约金，违约金原来叫滞纳金。按最低还款额未还部分的5%收取，最低人民币1元，最高500元；最低还款额为账单金额的10％。

2.面临着诉讼，承担民事甚至刑事责任。

信用卡逾期，首先是把征信搞坏了，以后申请贷款、信用卡、担保都可能与自己无缘了。严重的还会产生更多的影响，比如买房，银行一般要求借款人夫妻双方同时作为借款人或其中一个为主借人，另一位是担保人，不管怎么安排，夫妻双方的征信都要符合银行的条件。

如果欠款金额万元以上，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，则构成信用卡诈骗罪，要承担刑事责任，同时仍要承担民事还款责任。

如不符合上述情形的，则欠款人负有偿还欠款的民事责任。

《刑法》第一百九十六条

有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

(二)使用作废的信用卡的；

(三)冒用他人信用卡的；

(四)恶意透支的。

《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》

第六条 持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。

恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。

建议，让男朋友尽早还清到期贷款和信用卡，五年后，征信正常了再申请房贷，不然，越拖越麻烦。

此前，我回答了一个问题《结婚前，有没有必要查对方征信？》，可供参考。