如今随着社会的发展，网络的普及，个人融资的渠道也越来越广泛，手续越来越简便，我们已经步入了信用社会，相信很多人对于信用贷款并不陌生，但又不是很了解其中的详情，下面就随我一起揭开它的神秘面纱吧！

一、何为信用贷款

1、信用贷款的定义：金融机构（银行，贷款公司）发放的无需借款人提供抵押或者担保的短周期个人消费或者经营性贷款。

2、特点

审核周期比较短，下款快（通常2-5天）

借款期限比较短，一般最长不超过五年

额度通常不超过50万

利率浮动范围很大，年化利率4~36%都有，这也是大家为什么需要明白此类贷款的最主要原因！

3、流程：本人授权查询个人征信，征信通过后填写个人基本材料（住址，工作单位，座机，借款用途，联系人），金融机构进行提交材料的核实与回访（通常是电话回访），回访通过后放款。

二、我怎么取得信用贷款额度？

由于没有抵押物和担保人，信用贷款发放最重要的依据就是个人的征信情况，用金融机构的说法就是综合评分。通用条件包括以下几点：

1、有征信记录，如果你名下有房贷，车贷，信用卡其中任意一个，并还款3个月以上基本就可以认定为有征信记录。（如果这些都没有，也从没有与银行发生过其他信贷记录则为白户，白户是不能申请信用贷款的）

2、征信记录良好，既不能有逾期记录。五年内连续3次或者累积6次逾期就是黑户（黑户不能贷款），如果申请贷款的当月有逾期记录，则是当前逾期（当前逾期同样不能贷款，必须等更新后再申请），需要注意的是，只要有逾期记录就会影响信用贷款的审批，逾期时间距离现在越近，逾期越严重影响越大！

3、多头借贷，也可以称作负债。绝大部分的贷款都是会体现在你的征信报告里面的，无论申请何种贷款，金融机构的第一步都是查询你的信用报告，因此如果你的贷款笔数很多（尤其是小额的机构贷款或者网贷），就很难再申请到银行的信用贷款了。其次如果你的负债额度很大，比如信用卡透支20万或者其他的信用贷款50万，那么即使你的征信良好没有逾期，也是很难再有大的信用贷款额度的！再次，短期内频繁查询个人征信，释放的信号就是你最近很缺钱，贷款申请同样不好通过。

4、个人资质良好且稳定。顾名思义，如果你三个月就换一次工作，频繁跳槽，银行会自动降低你通过的概率，反之如果你是公务员，通过的概率则大大提升！其他的诸如学历，婚姻，户籍，工作单位性质等都会对信用贷款的通过与否产生一定的影响！

5、借款的凭证，名下有房贷是最优良的申请信用贷款的条件，其次是名下有一定价值的个人非营运家用小汽车，或者有投保大型保险公司的长期类寿险或者分红险保单，再或者有公积金或者稳定的工资流水。总结来说也就是有房有车有保险有工作，申请人最起码满足其一。（以上审查项目同样适用于信用卡的审批）

三、明白了信用贷款的审核条件，大家最关心的莫过于自己的额度以及利率了，别急，咱们一项项来说，先说额度。既然信用贷款是主要针对于个人的贷款，注定了它不会有太高的额度，单个机构的单笔贷款最高通常不超过50万，如果你想要更高的额度，那就需要申请多笔，而如果想要成功申请以满足自己的大资金需求最重要的就是借款顺序！目前常见的借款序列依次是，四大国有银行（中农工建），其他商业银行，大型贷款公司，小贷公司和网贷，只有严格按照这个顺序申请，你拿到多笔资金的通过率才大，如果你最先使用了网贷，比如蚂蚁借呗，京东金条，且额度比较大，那你申请银行信用贷款的通过率会大大降低！当然一般单笔信用贷款的额度是与借款凭证有关，比如保单贷款，根据你保单的年缴费和缴费次数来具体匹配你的额度大小。再说大家最关心的利率，信用贷款的利率绝大多数是等额本息的还款方式(跟房贷一样连本带息每月还款)，并且按照月息来计算的，例如月息8厘，借款10万平均每个月都是800元的利息，因为是每个月都要还款，所以换算成年化利率是17.3%。

再比如蚂蚁借呗，假如日利率万5，折合成月息是1.5分，也就是1分5厘，年化就更高了，相比来说，借呗与微粒贷有阿里巴巴和腾讯背书，是最大最稳定的网络借款平台了，其他网贷都是以此利率为依据，可想而知年化利率会有多高，甚至有些违规平台超过36%的红线，难怪现在很多人把网贷列为黄赌毒外的第“四”大害！！

到这里大家不难发现，上面的借款顺序同样是利率由高到低的顺序，于是乎很多人都会想我能不能从四大行借到钱呢，答案是不一定，通常利率越低审核条件越高，四大行的条件一般是下面几个：名下有本行房贷；有本行信用卡；本行代发工资；本行大额流水或者存款理财！当然前提还是信用良好负债低，同时最好是公务员，企事业单位员工等优良职业！如果你不符合四大行的条件，可以申请各大商业银行的信用贷款，因为是正规银行，月息基本不超过1分，年化20%以内，所以还是比较值得申请的！其次是大型贷款公司的信用贷款，月息通常7厘到2分，但也有部分会接近年化36%的借贷红线！需要当心。

以上便是信用贷款的庐山真面目，至于哪种信用贷款更适合你，也是因人而异的，在此给大家几点意见：

1、如果是初入社会的年轻人，最好有一两张信用卡，囊中羞涩的时候应一下急，同时脱离白户，对以后买房买车也有好处。

2、一定要保护好自己的征信，小额信贷，如手机分期之类的尽量不要碰，不仅利息高还会拉低你去银行申请贷款的评分！贷款我们不一定要用，但是要保有可以申请的资格，因为谁也难免有困难的时候。

3、资金紧张切忌以贷养贷，不要陷入借贷深渊无法自拔。开源节流才是摆脱债务的王道。

4、负债并不可怕，只要在自己能承受的合理范围内，以上各种信用贷款都可以在自己考虑后灵活选择，满足自己消费或者经营周转的一时只需！