小微企业融资难、贷款难，主要因为一对矛盾的存在——

从银行的角度看，银行需要进行风险管理，需要贷款申请企业的担保、抵押物等来控制风险。小微企业恰恰是轻资产、没有抵押物的企业。

对税务数据等大数据的善加利用，讲有望解决这对矛盾。

4月22日，国务院联防联控机制就发挥“银税互动”作用助力小微企业复工复产工作情况举行发布会。国家税务总局纳税服务司副司长、一级巡视员韩国荣介绍，“银税互动”运用税收数据，将企业的纳税信用转化为融资信用，解决了银行和企业之间的信息不对称问题，非常适合帮助轻资产的小微企业来解决融资难题。

银保监会普惠金融部主任李均锋介绍，利用现代技术，特别是大数据技术，对客户进行数据画像，开发数据风控的产品，银行可以通过数据对企业充分了解了，也可以不需要担保和抵押。

税收信用良好，两天可完成贷款

韩国荣介绍，这项活动实施五年来，“银税互动”贷款规模快速增长，2019年全国的“银税互动”贷款的笔数超过了前四年的总和，今年一季度已发放“银税互动”贷款75万笔，超过了2019年的一半，越来越多的小微企业从中受益。比如北京某生物技术有限公司凭借着良好的纳税信用，仅用两天时间就完成了一个全新客户从开户、准入、评级、授信和放贷的全流程环节，申请到了500万元的贷款。

国家税务总局纳税服务司副司长、一级巡视员韩国荣

多部门打破信息孤岛，把小微企业的信息变成贷款

银保监会普惠金融部主任李均锋介绍，除了银保监会与税务部门合作推出的“银税互动”（利用税务信息来增加小微企业的信用贷款），银保监会还与市场监管部门推出了“银商合作”，就是利用小微企业在市场监管部门登记的信息，对小微企业的状况进行判断、评估；充分利用发改委“数据中国”的平台，推出“信易贷”的产品，就是有数据，企业就能更容易拿到贷款，把数据变成贷款；同时与农业农村部、海关总署等部门合作，把小微企业在农业、海关等领域的信息进行整合，让银行机构更容易、更便利、更低成本的获得企业的信用信息。

商业银行将考核信用贷款发放比重

银保监会普惠金融部主任李均锋，介绍为了推动解决小微企业贷款难，推动银行开发新的产品、提高风险管理技术，银保监会加强这方面的引导，最近向社会公布准备对商业银行服务小微企业进行监管评价、考核，相关办法正在公开向社会征求意见。

银保监会明确提出，商业银行发放小微企业贷款要加大信用贷款的比重，并将其作为考核银行的一个重要加分项，鼓励商业银行尽量发放小微企业的信用贷款，来解决小微企业缺少抵押和担保的问题。

银保监会普惠金融部主任李均锋

省市县3级信用信息平台逐步建立

银保监会普惠金融部主任李均锋介绍，小微企业的信用信息的范围，更多的还是在省以下的区域范围，所以我们更多的这几年在推动地方政府建立小微企业信用信息平台或者小微企业金融服务平台。

我们在县一级，包括像河南的兰考县，整合小微企业信息，打造平台。

在地市一级，大家见过报道的是浙江的台州、江苏的苏州、河南的焦作等地方，以地市单位，由地方政府牵头打造小微企业信用信息平台或者金融服务平台，目前效果比较好。

在省一级，全国很多地方成立了大数据局，监管部门和大数据局等合作，在省一级打造小微企业金融服务的信用信息平台。像浙江、广东、北京、江苏、河南他们都在建设小微企业信息服务的省级平台。

引导银行发现“首贷户”的贷款需求

据介绍，市场主体中大概小微企业是3000多万户，个体工商户是8000多万户，加起来是1亿多市场主体。目前，在商业银行有贷款的，有贷款余额的小微企业和个体工商户大约是2200多万户，占小微企业和个体工商户的20%左右。

银保监会普惠金融部主任李均锋介绍，为服务好相当一批需要贷款的首次贷款的小微企业和个体工商户，银保监会加强监管引导，在对商业银行的考核中，今年专门设置了“首贷户”比例的考核指标。要求商业银行新发放的贷款客户中，第一次获得贷款的企业也就是“首贷户”要占一定的比重。要求商业银行进一步开发适合小微企业和个体工商户的信用贷款产品。

李均锋介绍，去年下半年以来，银保监会倡导各个商业银行来开展“百行进万企”的行动，让所有的商业银行，特别是基层行深入客户，深入企业，不管是有贷款还是没有贷款的，充分了解小微企业的需求。银行把身子沉下去，对每一个企业和个体工商户问他们的需求，他们如果有需求，符合条件了，银行及时给予贷款支持，如果原来有贷款，贷款不够的，银行还可以追加贷款。今年以来银行通过“百行进万企”为2.2万户小微企业提供了融资支持，其中1.4万户是“首贷户”。

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