行业里都说的是停息挂账，专业术语叫个性化分期还款协议，所谓的停息挂账，是指信用卡逾期以后，跟银行协商还款，免去利息和手续费，争取尽量多的分期返还本金。

这个停息挂账是根据《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条的规定来的。

第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

个性化分期还款协议的内容应当至少包括：

（一）欠款余额、结构、币种；

（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；

（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；

（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；

（五）双方的权利义务和违约责任；

（六）与还款有关的其他事项。

双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

2、怎么跟银行沟通

停息挂账这个词是民间金融术语，在银行看来根本没有这个业务，银行的业务名称叫做：个性化分期还款协议。

所以给银行打电话的时候，不要说我要申请停息挂账，这样人家是不受理的。

还有就是银行“可以”与持卡人平等协商达成协议，不是“必须”。所以，不要一上来就跟银行说，你不受理，我就去银监会去投诉你，没用的。

另外，要有还款意愿，怎么算有还款意愿？最起码银行的电话你得接吧最长60期的分期网贷，不能失联吧，即使是催收也得接电话，说自己会尽快还款吧。另外每期账单最少得还个几百块吧。

一般打电话，要礼貌一点，说明自己为什么逾期，自己想还钱，实在是没有能力按照账单金额还款，你们催收也严重干扰到我个人生活了。我听律师朋友说有个《商业银行信用卡监督管理办法》第70条有个个性化分期还款协议，实在还不上可以和你们商量一下这个分期还款，我这个情况实在是心有余力不足，我能不能申请一下这个个性化分期还款？

开场白直接影响到成功率的，所以一定要会说话一点。语言可以自己组织，但是法规名字，还有这个个性化分期还款协议，一定不要搞错了，不然银行就说没有这个业务。

3、处理流程

第一步：告知协商还款，打电话给银行，了解自己需要还款的金额，具体要还多少本金和利息，如果有分期，必然会有利息，这利息怎么算，都要和银行协商清楚，作为客户本人有权利知情这些内容。算好本金和利息以后，综合自己的还款能力和银行协商好每期还多少本金，客服会帮你登记好。

第二步：等待银行回访电话，等回访电话时间有长有短，比方说浦发，交通的可能当场就给你转接了。但是一般不要超过3个账单日再去协商，如果超过三个月协商就比较困难了。如果银行回访电话来了，说明自己的情况。如果是疾病最长60期的分期网贷，坐牢，破产，贫困之类原因提前开好证明，可以节省时间。

第三步：二次回访电话，就是告诉你是否成功了，一般都是成功的，我们确定好三个点，一共还多少期，一共还多少钱，一共减免多少利息，银行也可能会主动问你要分多少期，一共还多少钱。这里一定要录音，主要是怕银行反悔，我们要留个证据。

第四步：银行签订方案有三种形式，录音，电子协议，纸质协议，一般商业银行都是录音的形式，他们要记录到你欠款结清日为止。这是银行要保留。电子协议是平安银行在用，平安一般协商成功后电子协议发给你签字，也有可能是还完第一期后叫你签字。纸质协议一般是中工农建邮政，工行邮政中行必须线下签字，农行和建设签协议很弹性，线上线下都可以。

4、各大银行最新停息分期政策

招商银行：一般都会受理，只是几乎没减免（6-60期）

浦发银行：政策利好，基本都会减免，期数美丽，特别是有万用金的账户减免力度大（6-60期）

民生银行：最近新规好像是逾期3期以上才能办理，没有逾期是不能办理的（6-60期）

中信银行：一般需5%-10%的首期款，也有个别不需要，首期还款有一定压力，后期较小（6-60期）

广发银行：部分客户有减免，得看实际情况，数额大的一般都会有一些减免（6-60期）

建设银行：会有一定利息，可以处理，期数不高（6-60期）

农业银行：逾期4期以上才可以申请（6-60期）

光大银行：方案一般，中规中矩（6-60期）

交通银行：特色是小额可以分多期，每个月只需还几百块（6-60期）

兴业银行：处理速度比较快，给的期数也较长（6-60期）

华夏银行：方案一般，处理速度较慢，给的期数中规中矩（6-60期）

工商银行：处理速度慢，给的期数不高（6-60期）

（各大银行的政策都不一样，具体以银行最终沟通为准）

5、最后再教一招，就是如何证明自己没有还款能力。

很多大老板或者公务员转移资产都是这么办的，房子车子存款都过继到别人名下，然后写张欠条给朋友，让他去法院起诉自己，可以庭前和解，也可以开庭。

让法院证明自己名下没有可执行资产，并且每月还给朋友多少钱。

有这张判决书或者和解书，就是最好的证明，证明自己没有钱了，去申请停息挂账，这样成功率会很高!

最后再提醒一下，如果最后一招你用了都不给分期，你就打银行电话说你要投诉到银监局，有些银行是硬不吃软。